遇到一个客户朋友第二年在续保的时候，想退掉自己先前配置的医疗险。不是因为想要升级医疗险，而只是单纯的觉得医疗险不重要，所以不想配置这个险种了。

客户朋友的理由一般是以下几点：

1、我已经有医保、公司团体医疗、城市普惠类的补充医疗险了。

2、医疗险是交一年保一年，我身体很健康后续有需要再投就好了。

3、医疗险不是长期险，以后停售了也还是用不上。

其实呢，以上也基本上是很多保险从业者让客户选择重疾险等长期保障的理由。他们也会说：

1、医疗险去支付宝上随便买一份就好了呀。

2、现在有城市推出的普惠类医疗险，好划算，买这个就好了。

3、最重要的是，你需要买一份重疾险，一份真正的长期保障。

其实背后的理由是，医疗险保费便宜不赚钱且服务成本高，很多从业者也懒得去细致研究。长期险赚的多，那当然是推荐长期险了。

最近馨爸一直在帮客户整理老保单，就发现很长时间以来医疗险都是作为一个小小的附加险存在的，例如：在某保司买了一份重疾险，顺带附加一个医疗险。潜在含义就是重疾险要好好挑，医疗险顺手配上就好了反正保费也便宜。直到2017、18年的时候，百万医疗险横空出世，又随着这几年互联网的大力宣传，医疗险作为一个单独配置的主险才慢慢进入大众的视野。

所以，我们到底是否需要一份医疗险呢？随着医疗险的长足发展以及国家医保政策的调整，这个答案也在发生变化。

01 为什么需要商业医疗险？

有一次跟组员聊天，她说：“她最不喜欢卖医疗险和重疾险，因为太复杂了。她也很担心如果自己没搞清楚，结果某个情境下客户出险了，结果赔不了怎么办。结论就是卖年金险好，很省心?！?/p>

后来，我就跟她探讨，我说：“你难道不担心如果未来客户出险了，结果手上一堆理财保单，结果一份保障类的保险都没有么。”

后来，她也同意第二种情况更恐怖，如果我们恰巧是客户信赖的经纪人，竟然没有帮助客户设计一套完整的铠甲，以至于朋友们陷入财务困境，手头的理财保单，哪怕有损失也只能退掉好回笼资金度过眼下的难关。

这也是为什么，馨爸在经历一个老客户要求不继续续保医疗险的时候，还三番五次的去说服客户保留这份医疗险保障。做保险经纪不仅仅是为了赚钱，更是客户朋友家庭风险的守望者。否则，就不需要码这篇文字了，花上半天的时间并没有实际的产出。

一、国家医保+城惠保

让公民看的起病也是国家基础保障的一部分，也就是我们的医保。也确实有一些小国家的社会公共保障做的很好，基本公民治病不需要自己花钱，且可以报销昂贵的药，可以使用一线的治疗方案。

但我们国家是一个大国，人口众多。医保政策跟税收政策一样都起到了财富再分配的功能，工资高的人缴纳的医保费用更多，但享受的医保政策却是一样的，那些高收入群体如果不必缴纳医保，其实都可以替换出一份完美的高端医疗险方案了。因此，医保和当下大热的城市普惠类医疗险都是一样，都只能解决最基础的医疗诉求。

这个图把医保报销讲的非常清楚，个人需要支付的部分分为两大块，一是医保目录内的个人自付部分（起付线以下，报销比例之外，超出报销上限之上的部分），另外很大一块就是个人自费部分（主要是涉及自费药、自费器材、自费的检查项目等）。

换句话说，医保只能覆盖医保目录内的部分费用。医保目录内的药品种类基本占全部注册药品的10%不到，越是重疾，医保的报销力度就越有限，因为医保负担太重了。

同样道理，城惠保也是如此，大多数城惠保都只覆盖医保目录内的报销项目+一些院外小部分特药，但关键是医保目录内，医保本身就已经解决了七七八八了，剩下一小块城惠保还要加一个免赔额，才报销剩下部分，其实医疗的补偿作用很小。当然城惠保里有高手，例如《上海的沪惠保介绍》。沪惠?？梢员ㄏ苑严钅?，但自费项目的报销有一个单独的免赔额是2万，意味着拿到发票之后，看了一下 总计花费10万，医保目录内项目共8万，其中医保报销了6万，个人自付2万。剩下2万是自费项目，个人自费2万。因为个人自费项目的单项免赔是2万，所以本次沪惠保不需要进行报销。

医保和城惠保经营最大的难点就是普惠性质，身体好不好没关系，甚至已经在重疾住院中的都可以过来参保。而商业医疗险都是需要对被保人做严格的健康核保的，健康核?？梢匀貌伪Ｈ禾逶诜缦崭怕噬鲜窍嗨频?，因而也是公平的。而医保和城惠保 则很容易造成逆选择，就会发生已经生病的或有极高概率生病的被保人都去投保，而健康体因为有更多选择往往会选择同样保费低廉但保障责任要全面多得多的商业医疗险。结果就是城惠保们要赔惨，而医保因为有国家的强制参考政策还可以维持。总体而言，城惠保是一次非常有意义的尝试，但能走多远，就很难说了。

大病情况下，医保和城惠保能提供的保障本来就非常不足了，且城惠保的续保稳定性要打大大的问号。

二、公司的团体医疗福利

现在很多公司为了提升雇主品牌形象，都会给员工配置团体医疗险，馨爸有一个客户在外资公司，她就一直觉得自己公司的团体医疗险就足够用了。

结果发现，医疗险的保额只有2万。其实这是一个0免赔的小额医疗而已。馨爸也给很多公司出过团体医疗方案，其实大部分公司都是选择这类的方案，0免赔意味着员工小病都能得到理赔，员工有体验感对公司的忠诚度提升。而大病风险，就爱莫能助了。

另外就是，有一些高管是可以拿到高端的团体医疗，例如高保额的高端医疗险团体医疗。这确实要好很多，但依然有一个问题，那就是如果我们罹患重疾，公司能否不将我们辞退，还能一直为我们续保团体医疗险，因为此时这份团体医疗就是我们的救命稻草。但事实上不可能，首先公司大概率会辞退员工（因为员工长期的治疗已经无法正常工作了），并给到一笔遣散费，其次公司的医疗险续保是非常不稳定的，经?；峄还┯ι蹋ㄒ蛭坏┏鱿罩丶?，团体医疗险的成本就会迅速提升，此时可更换供应商解决），而一旦更换供应商，原先已经发生的重疾就被算为既往症从而不能赔付了。

只有非常顶级的团体高端医疗险才能支持团险转个险，从而继续续保下去。否则，我们就是把自己的生存希望放在公司手上，这明显是不靠谱的。

02 商业医疗险的功能

从风险保障的维度来看，人生有三大风险：

1、治病的花费，2、收入损失，3、长期的护理费

在医疗险产品保障责任很弱的时候，解决治病的风险也主要是靠重疾险。但随着医疗科技的进步，很多疑难杂症被攻克，只要有钱就可以选择活下去。很多天价药物出现令人瞠目结舌，例如近段时间很火的car-t疗法，120万一针。是不是有点方舟门票那味道，有钱就代表生存的权利。

重疾险来解决治病的费用，有天然的局限性（重疾是定额给付的），最大的问题是我不知道需要准备多少重疾保额才足够。我买200万重疾保额够用么？但每个家庭成员200万重疾险保额已经很贵了，大多数家庭无法承担。

这个时候，风险转嫁效率最高的必然是医疗险，因为医疗险是实报实销，且保额上限都很高，保额会每年刷新，罹患重疾之后，可以继续续保继续报销。明亚一个同事罹患了室管膜瘤，已经获得4轮15次的赔偿，1-8赔是重疾险共赔付140万，中端医疗险赔付180万（已经赔付了3年，仍在持续理赔中），寿险赔付了100万（赔付了全残责任）。

这份中端医疗险的保费一年只要1500元，后续每年还可以继续续保继续获得理赔，而其他的保障基本都终止了，关键的时候既然是一份医疗险给了她继续持续治疗的底气。

随着医疗险的报销范围越来越广泛，配置一份中高端医疗险就可以全面解决自己的医疗需求。

03 商业医疗险的选择

医疗险的本质：

医疗险的本质是一个报销型的险种，报销就意味着能赔付多少金额是不确定的，另外更重要的是报销就意味着一定有报销范围的限制。

不同的医疗险就对应着不同的保障范围，如果我们只是配置了一份普通的医疗险，确实不能期待太多。但我们配置的是一份中高端医疗险，面对就医就可以有十足的安全感。为自己的兜底保障来一份轻奢的保障，馨爸觉得很值得。在馨爸的设计理念里，经常是把重疾的保费尽量节约，以留出空间让客户朋友可以可以配置中高端医疗险。

好的医疗险就对应着不同程度的医疗自由：

1、中端医疗险可以让我们在国内比较自由的选择自己的手术医生和治疗的医院。因为通过公立医院的特需、VIP、国际部就医，外加保司自带的高端医疗绿通服务，让我们可以快速的专家问诊和手术。

2、高端医疗险可以让我们在全球层面享受就医自由，同时在国内也可以突破药品使用的限制。因为高端医疗险都含院外特药，且没有具体的药品目录限制，只要医生可以开具处方，就可以使用。

总结一下

随着医疗险产品的迭代更新，医疗险产品尤其是中高端医疗险已经可以独立承担大病治疗的花费风险。且通过医疗险来转移治病的费用是性价比最高的方式，尤其是在我们年轻的时候，在我们的家庭责任期，在我们生命最黄金的年岁。恰恰在这些我们生命中最重要的时间段，医疗险的保费也是最便宜的。

如果我们确定自己需要一份医疗险来兜底自己的大额医疗支出风险，那么我们就需要趁自己身体健康的时候为自己尽早配置一份医疗险。医疗险的续保是以首次投保时候的承保条件作为续保条件的，所以越早投保就越容易获得一份全面的保障。在客户想着要退掉一份医疗险的时候，馨爸会问你最近的体检报告项目都正常么？生活作息都规律么？

在我们没有完善保障的时候，我们越多检查就越是给后续的投保带来麻烦，而我们一旦保障都做全了，我们就可以放心的去做各样细致的检查了，反而我们的身体状态就可以得到更好的?；?。所以，为什么要放弃自己已经拥有的医疗险保障呢？年轻时候，一份轻奢的医疗险也不过是1-2千元每年。