今年以来，“银行利率下行趋势”、“市场投资环境差”、“国家出台个人养老金政策”、“国家养老金储备不足”、“疫情环境下各公司经营困难很多人面临失业”等等，这几个话题无不时刻像一个雾霾一样笼罩在广大民众的心中。
因此家里有闲钱的很多朋友开始考虑寻求安全稳定的投资方式，于是目光都转向了储蓄险。
安全稳定的储蓄险阿锋只推荐增额终身寿和年金险，关于增额终身寿之前已经介绍过了，为了给朋友们写这个年金险系列文章足足准备了两周，准备分5-8期跟大家介绍下。
关于储蓄险是选择增额终身寿还是年金险可以看看我之前发布的视频。
01年金险的定义和分类
年金险的定义：
比较官方的解释是，年金险是人身保险的一种，保险公司以被保险人的生存作为条件，按照年、半年、季或者月给付保险金，一直到被保险人身故或者保障期满。
同时，年金险附带一定寿险功能，被保险人在一定保障期内身故或者全残，也能获得一定的保障，不过很多年金险在开始领取后就没有身故保障了。
年金险的类型：
· 按目的不同分为教育年金、养老年金和教育养老混合年金。
教育年金可以根据每个人用途不同，可以选择不同领取时间，如18岁前领 取的作为成长基金，18岁后领取的作为大学基金，25岁领取的作为成人年金，28岁领取的作为创业年金，60岁以后领取的作为养老年金，或者还有多种用途结合的。
· 按保障期的长短可以分为短期年金险和终身年金险。
教育年金一般为短期，养老年金一般为终身。
· 按年金给付开始时间不同分为即期年金和延期年金。
说人话就是交完费可以马上领钱和要过段时间才能领钱的，现在基本上都是不能马上领钱的。
· 按被保险人主体不同分为个人年金、联合年金。
简单理解就是个人年金为单独个人购买，联合年金被保人一般为家庭两人以上。
· 按保险年金的保障金额是否变动分为定额年金与变额年金。
也就是每年领一样，还是按照一定规定变动，目前大部分变额年金都是递增的形式。
· 从设计类型上分为普通型、分红型、投资连结型、万能型四种。
后面三个收益都是不稳定的，具有一定投资性质，我们今天探讨的主要为普通型年金。
02年金险的优势
·?收益安全稳定
虽然年金险是理财保险，但其本质是储蓄型保险，且保险公司破产的概率极其低，即使破产保监会将会安排其他保险公司接盘，保单权益不会受损。
固定收益写进合同，银保监怀规定储蓄险的预定利率上限为3.5%，不用担心未来利率下行风险，能够一定程度抵御通货膨胀。
·?强制储蓄专款专用
一旦买了年金险，那投入的钱就无法随便取用，取的话只能选退保，退保就可能会造成损失。
因此带有储蓄功能的年金险可以帮助我们做强制储蓄，实现资金长远规划。
不过部分产品支持减保，增加灵活性的同时无法实现强制储蓄功能。
并且在购买的时候往往就已经确定具体用途如教育年金、养老年金，并根据其用途选择相应的产品实现专款专用。
·?领取方便
很多年金产品都支持线上领取，通过被保人线上操作便可实现年金领取。
·?财产传承
经济条件比较富裕的消费者，可以通过投保年金险作为财产传承方式。一来，保险有避税的作用，二来，年金险一般都约定有身故保障责任，被保人存活的时候，可以定期领取年金，去世后其受益人还能一次性获得身故保险金，这笔钱就很好的传承给了自己的子女等人。
03年金险的缺点
·?流动性差
前面提到过，年金险一旦存进去就不能随便取用，如果硬要取出，那只能选择退保，从而造成损失。
这也就意味着存进去的这笔钱的流动性较差，在较长一段时间内是用不了的，无法解救燃眉之急。
·?回本时间长
年金险的收益低，而且是复利计算，需要等到后期收益才会比较可观，回本时间较长，要坚持长期投入。
04年金险适合什么人购买
·?明确未来资金使用用途的人
之前介绍增额寿和年金险区别的时候也讲过，如果不确定未来资金怎么用，只是单纯的为了资产增值，那就选择增额寿，如果明确未来就是为了孩子教育，为了养老，那就选择年金险。
·?具有闲置资金并短期用不上的人
因为年金险的强制储蓄的性质，投了之后这笔钱短期就不能用了。所以投年金险前必须确保我们的基础保障必须要做好了，先保障再投资，并还有一笔短期用不上的钱或者稳定的现金流，以免未来发生突发情况，导致保费断缴产生损失。