保险业有句话这样说：年轻时，是你挑保险；年纪大了，就是保险挑你了。

这话不假，年龄越大，投保的限制会越来越多，尤其是在买一些健康险时，年龄是影响投保的一大因素。

不过呢，偏偏大部分人在年轻时不怎么考虑保险，而是等到年纪大了，才有强烈的投保意识。

最近就有粉丝在问：“父母年轻时没买过保险，现在都45岁了，买什么保险比较合适呢？求支招。”

那今天就给大家说说：过了45岁，买保险会有哪些问题？要怎么投保才合适？

一、过了45岁，买保险会有哪些问题？

1、保费偏贵的问题

一些保险产品的保费跟投保人的年龄有较大的正相关，一般是年纪越大，保费越高，有的还可能会出现保费倒挂的情况。（保费倒挂：交的保费还多于保额。）

之前看到过一款重疾险，三十万的保额，35岁买，一年的保费是六千多；45岁去买，一年的保费要八千多。每年需要多交两千多，但保障内容是一样的。

2、因健康状况而被拒保的问题

年纪越大，身体健康问题可能会越多，就越可能通不过保险的健康告知，从而被直接拒保。

在45岁这个中年人的年纪，容易爆发各种疾病，而一旦生了疾病，想要比较顺利地买到健康医疗险，可能会没有那么容易。

因为一般的健康医疗险都会设有健康告知，比如百万医疗险、重疾险等险种，如若投保时有健康疾病，像高血压、高血脂、糖尿病等，就很可能不符合健康告知，从而无法买到健康医疗险。

而且即使你生活习惯非常好，只要年龄过了45岁，在购买重疾险等健康险种时，都有可能被要求去进行体检。

3、限制保额的问题

出于风险控制，保险公司会限制高龄投保人的保障额度。

一些保险产品有规定，40岁以上的人，买到的保额最高不能超过30万。

二、过了45岁，要怎么投保才合适？

虽然人到45岁，买保险会有诸多限制问题，但并不是说就完全不能投保了，只不过要多注意，以免踩坑。

分享一套划算且实用的投保方案：百万医疗险/防癌医疗险+重疾险/防癌险+意外险。

1、百万医疗险/防癌医疗险

百万医疗险是一种报销型保险，每年几百块能享受到上百万的医疗保障，杠杆作用大。

对于中老年人来说，买份百万医疗险是非常有必要的，因为百万医疗险的保障范围较广，因疾病或是意外而产生的住院、手术、用药费用，符合条件的它都能报，很好地弥补了医保保障的不足。

不过，百万医疗险有比较严格的健康告知，如果身体状况不好，可能会被拒保，这种情况可以考虑防癌医疗险。

因为防癌医疗险只保癌症疾病，健康告知相对宽松，三高人群也可以投保。

2、重疾险/防癌险

如果预算充足，并且健康告知没问题的话，那买份重疾险会更好，主要是针对一些重大疾病提供医疗保障。

不过，如果身体状况不太好的话，那就不用考虑重疾险了，同样可以退而选择防癌险。

防癌险的健康告知比较宽松，而且癌症疾病在重疾理赔中占比较大，保障也是很可以的了。

3、意外险

是赔付型的人身意外保险，当投保人因意外导致受伤、伤残或者身故时，可以获得赔偿金。

40多岁虽然身体不差，但毕竟和年轻人没法比，反应慢了、动作缓了，意外情况也是很常见，买份意外险还是有必要的。