商业养老保险，其实就是保险理财产品，可以用于养老补充，具体可以选年金险、增额终身寿险或商业养老年金保险，有人问商业养老保险最大的弊端是什么？

结合日常居民反馈的情况，商业养老保险最大的弊端就是人们容易忽略这四点：

1、选错了交费期

无论选择哪种类型的保险理财产品，很多人选择的10年交费或15年交费，选择10年交费，正常投保都是第10年回本，前面十年一毛钱没有赚，前十年退保会有损失；

选择15年交费，一般第14年或16年回本，将近十几年时间一毛钱没有的赚，很多人买了以后陷入深深的焦虑。继续持有心有不甘，退保又会有经济损失。

2、没有明确产品用途

保险理财产品只有三种用途：教育补充、自己养老或身故赔给家人做财富传承。

很多人投保以后将其看做日常费用，刚投保就想着要取钱，直接影响产品增值，说明有的保险用户投保前没有合理规划保费支出，没有留足日常家庭开支的钱，用于购买商业养老保险的支出不合理。

买保险理财不轻易动用，需要明确的就是未来养老使用的。

3、选错投保方式

年金险，主险交费金额尽可能少，更多的钱用来追加万能账户投保。

计划一：选择年交10万，交5年，总共交50万；

计划二：选择年交5万，交5年，第一年万能账户追加5万，第二年万能账户追加5万，第三年第四年第五年也是追加5万，同样总共交50万。

选择计划二的投保方式，回本更快，长期收益更高，更多地进入万能账户复利增值，资金灵活度也更高。

4、不知道怎么看一款产品的好坏

很多消费者喜欢看每年返还多少，有的还去算一算IRR内部收益率，这些都是数字游戏，忘了日常判断收益最简单的思路：

忽略两个最根本的问题：这个保险什么时候回本（退保无损失），到了60岁退保大概可以拿到多少钱。

理财保险退保拿回多少钱就是生存总利益，就是前期没有领取的情况下，一次性退保可以拿回来多少钱，就是现金价值+未领的分红和生存金，可以非常直观看到真正受益水平。

看看一份采取科学方法投保的年金险受益情况：

30岁投保，同一款产品，选择正常投保和选择追加万能账户投保，收益不同：

1、正常投保：

三年交费，第五年回本，60岁生存总利益305618元，折合单利每年６．９％

年金险

2、选择追加万能账户投保

三年交费，第四年回本，６０岁生存总利益：３２９９９４元 ，折合单利每年７．６６％

年金险

比如年交１万，交１０年，生存总利益要高得多。

商业养老保险选择产品并不能，选择趸交或三年交费，追加万能账户投保，万能账户实际利率比较高就可以。

如果有100万买养老保险怎么买最划算？趸交50万，万能账户追加50万。