今天就满足大家—— 说一个意外险的，保费花了320.37元，理赔了18万。 意外险算很简单的保险了，但看完理赔全程，你会发现，要注意的地方其实并不少。

案例回顾：18万意外险理赔

这次分享的案例，由公众号“林子话险”协助完成的理赔，并整理成文字发表在了知乎上。 原文大白放在“阅读原文”里了。这里大致梳理下来龙去脉。 事件其实不复杂： 60岁的A女士去超市买菜，在手扶电梯上行走时意外摔倒，之后住院治疗，一共花费54320.67元（新农合异地报销，需先行垫付医药费）。 后经法院司法鉴定，鉴定为10级伤残。 好在出事前，Ａ女士买了多份商业保险，包括：2份综合意外险，1份互助意外险，1份电梯意外险。一年的保费是320.37元。 出院后，A女士又得知——她所在城市所有的公共电梯都强制投保了“电梯责任险”，包括她出事的超市。 由中国人保承保，保费271.7元，每人责任限额48万元。 也就是说，除了医保能报销一些钱，A女士可以同时向5家保险公司发起索赔。 最终，A女士拿到的理赔金是18万，其中医疗费用约7万元，意外伤残费用约11万元。 具体明细如下： 以上就是案例的基本情况~~

理赔流程及注意事项解析

下面我们结合案例的一些关键环节，看看意外险理赔究竟需要注意什么…… 第一步：报案，通知保险公司发生意外事故 有人以前问过大白：“如果出事了，但没通知保险公司，保险公司会主动理赔吗？” 答案是：不会。 保险公司没有在大家身上安装监视器，所以他们是无法掌握客户的实时情况的。 那大家就得主动点，事故发生后最好就及时联系保险公司，让他们做好理赔的准备。 第二步：按保险公司要求，准备理赔材料 同是意外险，但各家公司需要的材料并不一致。 最简单的是大都会； 最麻烦的是夸克互助：除要准备材料，还得找100个人转发审批通过的互助申请…… 除此之外，还有几个点，值得小伙伴注意。 １、意外事故证明 除了大都会，其余几家都要求出警记录。 但很多人发生意外时，首先想到的是“去医院”，而忽略了报警。 大白也不提倡不论大事小事，都麻烦警察叔叔。但为了后续理赔，尽量按流程走。 看着挺不人性化，但保险公司也“委屈”——否则怎么证明真的发生了意外事故？ ２、原始资料只有一份，多家理赔怎么办？

• 基础材料

像保险合同、理赔申请书、申请人的有效身份证件、银行账户等基础性的材料，直接打印／复印多份就好了。

• 住院医疗材料

出入院记录、诊断证明、检查报告、病理报告等，也可以复印多份。材料记得收集好，并保存好。

• 原始发票

一般来说，发票医院只会开一份，可既要报医保，找保险公司理赔也需要。 这种情况，你可以让医院或保险公司开具发票分割单。 分割单上需注明已给付比例和金额，并加盖支付费用单位的公章。 你拿着分割单和发票复印件，就可以多家报销了。 不过呢，不是所有保险公司都支持开分割单。这个案例中，中国人寿就不给开。 大都会同样不提供，但可退回原始发票。省事不少。 总之，为了防止原始发票“有去无回”，影响医保或其他保险公司的报销。 那索赔前，最好先打客服电话问清楚，再合理安排理赔顺序！ 第三步：理赔 这一关不仅直接考验了保险公司的服务意识及服务态度。 还涉及理赔事项、报销顺序、报销规定、医疗险补偿原则等关键问题。 分项说明。 1、大公司的服务并不一定比小公司好 就案例描述看，论理赔速度及理赔金额：大都会>永安>中国人保>中国人寿>夸克互助。 尤其是中国人寿，简直是想尽办法拖延时间，惜赔、拒赔。投诉到保监会后，实际赔的（220元），与它应该要赔的（21800元），也相距甚远。 甚至公开“要挟”客户，撤销投诉，就再赔一点。 很多人买保险时，有“大公司”情节，认为大公司理赔服务会更好。但大公司反而可能“仗势欺人”。 其次，对于夸克互助基金这类互助平台，理赔时效也非常慢，作者形容“非常没有安全感。” 夸克互助整整花了4个多月，如果最后拒绝给付，完全申诉无门。 中国人寿拖延时间，好歹可以投诉到保监会，夸克拖延时间，投诉无门，完全无助。 打夸克客服电话，服务态度不好。希望夸克可以改善这一块的服务。 2、意外医疗看清保单签发地 意外险是面向全国销售，并支持全国理赔的。 但难免会有保险公司“做手脚”。 像案例中涉及到的中国人寿综合意外险，为何意外医疗理赔金会从２万变２千？ 中国人寿给出的理由是：意外医疗要按保单签发地的社保用药范围报销。 问题是：通过互联网买的保险，谁会知道保单签发地是哪里？ 文章也未交代保单签发地和A女士所在地分别是在哪个城市。 但就中国人寿的说法，假设保单是由中国人寿安徽分公司签发的，而A女士所在地是深圳，那只能按安徽的医保标准报销。 这就相当于，身处深圳的A在网上买了一件大衣。要求退货时，售货员告诉她，大衣原产地是安徽，只能按大衣在安徽的售价，给她退钱。 而一般的意外险，是按客户出险住院所在地的社保用药范围报销。