积善行思利他，大家好，我是坚持利他主义的柯晓林律师。

前些天有位做企业的朋友咨询我一个问题，他想给自己的员工买份保险，降低企业的用工风险，但是在犹豫是买雇主责任险合适还是买意外险合适，实在拿不定注意，想听听我的建议。

其实现在越来越多的人有了风险意识，而保险是规避风险的方式之一，为什么保险对于规避风险这么重要呢？

我们来看一组数据吧。

根据国家统计局公布的最新数据，2022年度一次性工亡补助金标准调整为: 47412×20=948240元，除了一次性工亡补助金之外，还有6个月的上年度本地区职工月平均工资的丧葬补助金以及按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属的供养亲属抚恤金，如果企业发生一起工伤死亡事件，那么赔偿的金额将高达上百万，这么高的赔偿金额对于企业来说是一种不小的风险，而这些赔偿，是全部由工伤保险基金来赔偿的，但是如果企业并没有给员工缴纳工伤保险，那么全部的赔偿责任将由企业自行承担。

而一个员工每年所需要缴纳的工伤保险也就只有几千块而已，所以千万别忽视了保险的作用。

雇主责任险和意外险有什么区别？

从责任承担的条件来看，雇主责任险的理赔条件比较严格，意外险的理赔条件比较宽松。

雇主责任险顾名思义，就是替雇主承担责任的一种责任保险，获得赔偿的前提是雇主对雇员需要承担法律上的责任。

一般的雇主责任险的理赔条件和工伤保险是一致的，也就是在工作时间、工作地点、因为工作原因导致的意外伤害，以及员工上下班途中发生的非主要责任的交通事故导致的意外伤害是可以获得雇主责任险的赔偿的。

而意外险就没有了这么多限制，只要不是故意去制造意外，不论时间、地点和原因，都是可以获得意外险赔偿的。

从保费和保额的角度来看，雇主责任险的赔偿额度比较低，保费相对比较高，同等价格购买意外险的话，可以获得更高的保额。

从获赔主体的角度来看，雇主责任保险一般是在雇主承担责任后由保险公司赔偿给雇主一方的，而意外险则是直接赔偿给受到意外伤害的员工的。

要说这两种保险哪种对企业适合，还是要结合企业自身的情况来分析，如果企业已经给员工缴纳了工伤保险，那再购买雇主责任险就没有必要了，可以购买意外险作为一种员工福利。如果企业并没有给员工缴纳工伤保险，那么可以考虑购买雇主责任险来降低用工风险。