最近一段时间以来大家都在疯炒个人养老保险的新闻，所以我们这一期跟大家聊一聊这个话题。长久以来我们都知道，所有在职场工作的朋友们我们都要缴纳五险一金，其中就包含养老保险。养老保险历来是自己交一份，企业交一份，而且自己交的相对少一点，企业交的相对多一些。这些钱都会汇集起来，当我们退休的时候就能领到一份退休工资了。

但是我们以往也说，作为一个现代人我们要花钱的地方很多，每个人每个月缴纳的养老保险，固然你退休之后会拿到一份退休金，但是很显然如果你想有一个非常优渥的晚年生活的话，恐怕这点退休金是不一定够的。因此我们每个人也都会有一定的积蓄，要考虑自己怎么样给退休之后的生活多存一些钱。

所以除了正常由企业帮助我们缴纳的养老金之外，以往我们也说了，有一些企业人家不错，人家可能经营多年利润比较高，对员工很优待，所以人家搞了企业年金。企业年金相当于企业又帮你存了一份养老金，然后你退休的时候就可以取出来，退休工资就可以多一些。企业年金相当于是企业层面帮我们操作的，给退休之后的生活多一份保障。那么个人养老保险就是我们个人层面操作的，目前细则还没有出来，毕竟这是一个新生事物，但是未来肯定马上会推广开来。大家觉得我们自己缴一份个人养老保险有没有益处？我们先跟大家说一说这是怎么操作的。

咱们现在个人养老保险或多或少有点像一种强制性的储蓄，每个人去开一个个人养老保险账户，每个月你可以自己从自己的积蓄或者工资中拿出钱来存到这个账户中去，而且是有上限的。根据现在的规定，每个人每年最多存12,000，就是说平均每个人每个月最多你存1000，你说我工资高一个月我挣个3万5万的，你想多存，对不起，暂时还不可以。也可能以后随着经济的发展我们会调高这个比例，但是现在每个人每年最多存12,000。我们就姑且认为每个月存1000，甭管你一个月挣多少工资，你都拿出1000来强制存到那里去。

这个账户是你个人控制的，账户的钱完完全全是你个人的，不需要参与到任何的再分配之中。所以大家存起来不需要手软，不需要想着有没有可能我这钱像买保险一样，可能别人出事了，拿我的钱赔付？不存在的，那么这个钱可以用于什么投资呢，完全由你自己来定，只要符合国家法律规定，你可以去买定期存款，你可以去买理财，你可以去买未来推出的各种各样的养老保险基金和投资基金。

但是当然，相对而言国家会规定个人养老保险账户中的钱他投资应当是相对比较稳健的，不能去投一些风险比较大的项目，那样的话不利于大家退休之后拿到一份稳定的养老金。当然既然是个人养老保险，它不是存款，它就有一个特点。什么？你可以存钱，你不可以任意取钱，什么时候可以取？当你退休之后你可能存了十几年甚至几十年的养老保险，你个人账户已经升值，积累很多了。很简单，举个例子，每年1万2，那10年12万、20年24万，再加上过往20年你这个利息有人大概测算过，你连续存20年，可能你存的本金是20多万，你能拿的时候就已经变成三四十万甚至四五十万了，这确实就是一笔比较大的钱了。

根据现行法律规定，你可以一次性把这些钱都拿出来，也可以按月来拿。当然具体的细则还没有出，但总之咱们的原则钱统统都是你的，但是你没退休之前是不能拿的，你只有退休之后才能拿，这实际上就是在帮我们储蓄。

咱们今天很多年轻人是非常有理财意识的，我们以往的节目跟大家聊过，现在有很多年轻人竟然去把这个古老的存折都拿出来，为什么要用存折？有人说我这个钱放到微信放到支付宝里我不把它当钱，我真是看好什么我就买什么，很快的钱就花光了。可是我这个钱如果存到存折里，甚至我像70后80后那样每个月存个几百、一千到存折里，当我真正想用的时候是很麻烦的。

好比说今天晚上我刷小视频看到一个东西我想买，支付宝里没钱，我就准备明天到银行拿出存折把钱取出来再去买。可是咱们也知道一方面咱们没有足够的时间，另一方面现在很多银行得排大队，所以当你第二天第三天拿着存折去取款的时候，你会突然发现我又不太想买这个东西了。是的，你冲动消费被抑制住了，所以很多年轻人现在要把存折拿出来。

同样的个人养老保险也是一种强制储蓄，帮助我们养成这个习惯，每个月存1000块钱，到退休时候再把钱拿出来，而且在此期间你还可以研究各种各样的理财基金，哪个比较稳健回报高，你可以去买你这个资产可以保值增值。

当然也有人说如果他只是这样一种强制储蓄的话，我为什么不自己去存？因为很显然任何一个人现在都可以开设一个银行账户，然后每个月帮你存1000，只不过跟个人养老保险不同的是你可以随时把它拿出来，它就是少了一个强制。如果个人养老保险只有这点作用的话，我干脆自己存算了。不是的，个人养老保险有一个非常大的好处，跟你自己存钱不一样，什么好处？它是可以减税的，虽然今天细则还没有出台，但是相比于其他国家正在推行的政策，很显然未来个人养老保险这块是会把个人所得税给免掉的。

今天我们很多人是要交个人所得税的，你只要月工资超过5000你就要缴纳个人所得税，而且你的工资越高，你缴纳个人所得税的比例就越高，封顶的大概要45%。比如说有个人一个月挣几万块钱，他最高那部分实际上是要交45%的个人所得税的，只不过这两年个人所得税改革，我们知道有非常多的减免政策。比如说你有房贷，你有房租，你有老人要赡养，你有子女要抚养等等，只要你有这些你就可以进行个人所得税的纳税申报，然后减免掉。同样个人养老保险很显然将来一定也会被减免的，什么意思？

今天你当然可以自己去开一个银行账户，然后每个月1000存2000块钱强制的储蓄起来，但是你这个钱就是你自己的钱，你获得这个钱的时候该交的税你已经都交了，你没有享受到各种减免政策。可是未来当个人养老保险推行开之后，如果有人也开辟了个人养老保险账户，那么很显然他每个月往里打那1000块钱，他是可以享受到个人所得税减免的。

工资比较低的人可能不太在乎说我可能一个月就减免了个十几、二十块钱税钱，没多少，可是对于那些工资相对比较高的人，他减免的税可能就是一两百之多了。虽然这个数也不是很大，但是积少成多一年也是几千块钱，那么10年20年30年算下来，这也是一笔不小的收入。所以个人养老保险它最大的好处不只是帮助我们强制储蓄，它最大的好处是让我们能够减免所得税，这样也才能吸引更多的普通人愿意去做这样一个个人养老保险。

当然随着经济的发展，肯定我们这个额度是会调整的，个人养老保险会变得更加有吸引力。毕竟我们都希望有一个富足的晚年生活，那么很显然只靠平时交的五险一金，你有可能拿不到足够的退休金。那么您觉得您会不会考虑个人养老保险，或者您希望我们还有什么样更好的政策来帮助我们养老？