现在大家对于自己的健康状况以及健康保障都有较强的意识了。很多朋友认为医疗险每年都是白扔钱，而且我有社保，所以就只买重疾险就可以了。其实并不完全是这样的。 医疗险和重疾险都属于健康险范畴，但他们所起到的作用不尽相同，两者其实是不能互相取代的。 在实务中，有很多客户错误地认为，只需要配置重疾险，不用配置医疗险。很多代理人也没有认识到医疗险的重要性，或者认为医疗险佣金较低，并且可能会导致多次理赔服务，而不注重讲解医疗险的重要性。其实，医疗险是极其重要的。 医疗险，是对在医院发生的医疗费用进行报销的保险，是报销型的。很多朋友都知道，社保是具有一定的局限性的。一方面是社保有起付线、报销比例和报销额度的上限，另一方面是进口药、自费药不在社保目录范围内，而我国许可销售的药品有16万7千多种，社保目录范围内的药品只有2600多种，占比2%。所以医疗险是对社保极大的补充。 实际上，医疗险的价格也非常便宜，它是健康险中杠杆比相对比较大的险种，保费低，保额高。为什么便宜呢？它的机制就是人人帮我，我帮人人，如果一年没有出险，那么保费就消费掉了，其实相当于做了善事，帮助了其他生病的人。 相对于医疗险的消费型，重疾险是给付型的，当符合重疾险合同中的重疾定义时，即可获得相应保额的赔付。这笔钱是自由支配的，可以看病，可以环游世界，可以作为他用。但重疾险的发明初衷，则是作为收入补偿用，而不是拿去医院交医疗费用。 一般发生重疾后，至少需要在家全休2-3年，工作收入肯定会相应锐减或者没有收入，那么重疾后康复疗养的费用、生活的开支、房贷车贷，以及子女教育的费用，其实都是必不可少的，重疾险主要对冲的是这部分的经济损失。有了重疾险，一旦不幸罹患重疾，我们不会因为生活的经济压力，而早早的恢复工作，可以无后顾之忧的在家调养身体，获得更好的恢复，安心踏实的情绪也有利于身体的康复。 举个例子 假设小A配置了50万的重疾险，而没有配置医疗险。那么如果不幸的发生重疾了，小A获得重疾险理赔款50万，可能大部分钱甚至50万全都需要放在前期的医疗费用中，后期康复疗养的费用、生活的其他支出没有了来源，会造成及早复工而影响身体恢复的情况，那么重疾险相对就失去了它的意义。所以重疾险和医疗险搭配配置会更科学，发挥险种各自更大的作用。 再举个例子 与小A不同，小B在配置健康险的时候，不仅购买了50万重疾险，还买了一年几百块的医疗险。几年后不幸确诊重疾，小B在医院治疗期间花费了几十万，但几乎全都用医疗险报销了，自己没有额外花费太多，并且医疗险明年还可以续保报销（各家医疗险条款不同，目前很多公司可以理赔后继续续保），同时，重疾赔付的50万拿在手里。小B打算辞去工作，好好养病，也在家多享受一下难得的慢生活，多陪陪孩子和爱人。 通过上面的分析，不难看出，医疗险与重疾险都应“各司其职”，两者不能互相取代其作用，所以更加合理的配置是医疗险+重疾险组合，科学的应对健康风险。