意外险要不要买？

从意外的定义来看，外来的、突发的、非本意的这三项，就决定了意外是不可预知的。但是意外险带来的后果往往又可能会比较严重，比如肢体不可逆的损伤，需要人长期护理甚至是撒手人寰。这些情况对于普通家庭来说，都会带长期且沉重的直接或间接财务损失。而意外险可以在较大程度上去弥补这种直接或间接的财务损失。所以：作为保险最底层基础的险种，意外险其实不存在要不要买的问题，而是买多少，怎么买，怎么样不踩坑的问题。

意外险的类别有哪些？

PS：这个分类可不是官方的，是我个人归纳的，不喜勿喷。

第一种可以简单理解为保费低、保得高，但是它本质上就是一个保险公司用来获客的产品，运营难度大，易亏损，所以稳定性最差。而且可能会有一些相对隐蔽的坑点，不特别留意的话不太容易发现。第二种就是价格为市场正常水平，性价比适中，但是稳定性较好的一年期意外险。第三种长期型的意外险，目前市场上产品不多，较有名的有X安的长期意外13、X保寿险的守护者长期意外险、X仑健康的金刚保等。这类险种往往意外伤残/身故的保障期间可以到70岁、80岁或终身，但是能附加意外医疗的险种很少，而且价格差异也不小。

购买意外险要避的坑有哪些？

1、职业

同样是购买100万的意外险：办公室人员可能300块左右就可以，而且保险责任还很全。一个建筑工人可能就要花3000块，而且要分几家购买，保险责任还抠抠搜搜的。那么，假如我是一个建筑工人，投保时就写我是办公室人员，保费低、保障还高，行不行？ 答案当然是否定的，这是找拒赔呢。 职业要以本人所从事的最高风险职业类别来确定。比如我有三份工作，上午在办公室画图，下午在建筑工地搬砖，晚上去做蜘蛛人清理高层建筑的外墙。那么投保时，我的职业类别是按哪个来定呢？蜘蛛人。不然出险时就会有拒赔风险。 2、年收入有人可能会说了，我买个几百块的意外险，还需要看我的年收入？看不起谁呢？但是事实确实是，有些险种会设置不同的投保限制。

究其原因，还是保险公司被骗保骗怕了。当一个人投保的意外险额度远超出其年收入的时候，保险公司心里就不踏实了，为了避免麻烦，干脆来个限制。至于理赔时会不会因为年收入而引起理赔纠纷？暂时没有接触过类似案例。但是保险公司已经有了规则，如果确实想投高保额，那换一个没有年收入要求的产品或者几个产品叠加就好了。没有必要在投保时隐瞒，从而埋下可能产生纠纷的导火索。 3、地域没错，意外险投保时，有些也会有地域要求。

看看上图的风控规则第一条，非sheet2地区投保100万保额都会被拦截，需降低保额。一般来说，这种地域风控的在投保时会自动进行拦截，所以只要投保时一步步如实操作，不存在误投的可能。又有“聪明人”要跳出来了：如果我投保时在保额风控的区域，那我填一个不风控的区域地址不就可以了？兄弟，不要在投保时就给自己埋下理赔纠纷的种子好吗？换一个险种不就得了，费那个神干嘛？三条腿的蛤蟆不好找，不限区域的意外险多的是。

4、医院限制