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买了医疗险还要买重疾险吗？医疗险几百块就能搞定大病费用，为什么还要买几千的重疾险？

意外险和寿险都保身故，买了一两百块的意外险，为什么还要买上千的寿险呢？

相信这是买保险时，大家伙所有人的疑惑，

今天我们就通过一个真实案例，完整地向你展示不同保险之间的区别：

有哪些保险是一定要买的？如果只买一种，买什么保险最好呢？

主要内容如下：

1）保险那么多，哪些一定需要买？

2）真实案例，买一种保险风险大吗？

3）如何挑选4大险种？

文章稍长，但保证绝对是满满的干货；可以先点赞收藏好，慢慢学习~

一、保险那么多，哪些一定要买？

买保险就是为了在风险发生时，能够为家庭遮风挡雨。

对于我们大多数人来说，主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大保障险种，每个险种的作用都会不一样：

医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国，因病返贫的家庭实在太多太多了。
重疾险：医疗险可以帮助我们解决医疗费用问题了，但是一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。
意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个人。
定期寿险：对背负家庭责任的人来说，尤其重要。如果走得太早，寿险的理赔款能让家人继续生活，孩子也能继续接受良好的教育。

以上四大险种，是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑。

但不同年龄段人群，面对的风险不一样；因此在保险的选择上，其实也有差异化的。

我整理了一张表格，大家可以参考下：

对于正需要赚钱的成年人，家庭责任最重大；建议保障要配备全面，四大险种都不能少??！

对于小朋友，没有家庭责任，定期寿险没必要买；考虑其他三类保险，建议优先顺序意外险＞重疾险＞医疗险。

而老人家，也没有什么家庭责任了，寿险也不必买；买重疾险的话，价格可能非常贵。如果预算不多，配置医疗险、意外险即可。

而且只要搭配合理，配齐保险只要三五千元也能搞定，甚至比一份线下公司的重疾险更便宜。

保险组合：人均三千多配齐全家保险

二、如果只买一种保险，应该买什么？

下面我就通过一个真实案例，看看各种保险间有什么差异：如果只买一类保险，到底应该买什么？

关键词：煤气意外爆炸

58 岁的 A 先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆。
在前年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，
被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

治疗费用：共 70 万，自费 55 万

A先生整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，一共花费70万元；其中 15 万元的治疗费用可以通过老家医保来报销，但是仍然有?55 万需要自费。

下面我们就通过这个案例，来详细看看只买一种保险，会导致的不同结果：

1、如果只买医疗险，会怎样？

其实在这个真实案例中，A 先生就是只买了一份百万医疗险，我们看一下只买医疗险的作用：

医疗险可以报销我们的医疗费用，由于是百万医疗险，扣除 1 万免赔额后，剩下的 54 万的医疗费得到了100%报销。

但是医疗险劣势也很明显，只会管医疗费用，其他一概不理。

A先生一家虽然不用为医疗费用发愁，

但在长达一个月的治疗过程中，整个家庭忙前忙后，不但彻底失去了工作收入，还要筹集营养费、护理费、丧葬费等。

但医疗险统统不管的，因为这些都不是医疗费用。

这个案例中，A先生一家还要在医院交了 71 万的押金，而不少医疗险的费用垫付功能还没有完善。

如果拿不出这笔押金呢？可能治疗都要被迫中断。

A先生是家庭支柱，可以预见，虽然医疗险解决了几十万的医疗费用；

但是后续小孩的学费、家庭日常开支、父母的赡养费，还有房贷车贷等，这些都是无底洞，会拖垮一个家庭。

总结下来，医疗险就是只会报销我们实际花费的医疗费用；

就算买了十几份医疗险，也不会重复报销；其他生活费、营养费也是一概不理的。

2、如果只买了意外险，会怎样？

如果只买了意外险，那么又会有什么结果呢？

如果 A 先生只买了 100 万保额的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得 100 万赔偿。

意外险不管你是治疗花了 1 万、80 万还是 120 万；只要是意外身故，就按合同一次性赔付 100 万。

这笔钱要怎么花，可以全由家人自由支配。

但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么意外险都不会赔。

3、如果只买了重疾险，会怎样？

一提到买保险，很多人都会想到重疾险；所以不少人只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。

我们看一下如果 A 先生只买了 50 万的重疾险，那么会有什么样的结果？

我们对法定 28 种高发重疾险，合同条款理赔条款进行了分析，

主要可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种
实施了某种手术才能赔：6 种
达到某种状态才能赔付：19 种

从上图可以看到，严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的，

一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积 20% 以上，而上述案例中烧伤已经达到 80%，所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险也很简单，就是一次性给你 50 万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

买重疾险就是买保额，低保额毫无意义。

如果遇到案例中的情况，如果只有10万保额的重疾险，那无非是杯水车薪。

4、如果只买了定期寿险，会怎样？

同样是上面的案例，我们看一下如果只买了定期寿险，到底会有怎样的影响？

定期寿险保障责任最简单，人不在了，就赔钱。

如果这位 A 先生，买了 200 万的定期寿险；那么在身故后，家人可以获得 200 万的赔偿。

这 200 万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养。

这就是定期寿险最大的意义，虽然人不在了，但可以通过保险将家庭责任一直延续下去。

可惜的是，很多国人觉得“寿险死了才会赔，实在太不吉利了”；导致这类保险专业人士最喜欢的保险，在国内备受冷落。

每次和朋友聊到定期寿险，都会想起：广东几年前一次台风灾情，一男子为了保护新买的小货车与强风对抗，最后不幸因车辆侧翻压倒死亡。

当时铺天盖地的言论都是“男子很傻”“要钱不要命”，但他们却不曾想，那小货车是承载全家生活希望啊。

5、如果只买了理财险，会怎样？

理财险是没有保障功能的，一分医疗费都不会承担。

而最后 A 先生身故后，大部分理财险都是只会退还保费，或赔付现金价值，只会堪堪保证不会亏本而已。

理财险只能带来稳定、长期的收益，很多产品在前面七八年还是亏钱状态的；

如果你这个时候急需用钱，只能退保，会有重大损失；或者通过保单贷款的方式。

所以，我们一直强调：先保障，后理财。

但遗憾的是，据我多年的接触：很多家庭在没有健康险，或者只是买了几万保额的重疾险的情况，却每年花了好几万去买理财险。