经常听客户问道：

“我年龄大了，还要买重疾险吗？”

“我这个年龄买重疾险是不是不划算？”

“我朋友是做保险的，说我买重疾险不划算。”

说真的，我面对客户的咨询，很难给对方一个简单、明确、正面的回答。很难用一两句话说清楚。

接下来咱们聊聊这个话题。

保费、保额、缴费年限综合分析

先看两个示例。这两个示例都选择了费率比较低的产品。市面上，在同等保险责任的情况下，比这两款费率低的产品已经不多了。那些大家最熟知的保险公司的产品，价格能比这两款贵30%–50%。

示例1：

50岁男，投保重大疾病险，每年缴保费12020元，连续缴保费20年，保额20万至终身，含身故责任。

先算一下保费。12020元 / 年 x 20年 = 240400元。累计所交的保费总额24万零400元，会超过保额20万，这种现象业内成为保费倒挂。很多人会觉得不划算，甚至非常不划算。

当然这个结果是因为选择了20年缴费，每年的保费压力小了，但总保费增加了很多。如果选择10年缴费、5年缴、趸交，结果就会好很多。但是缴费的年限短，每次缴保费的压力会很大。比如趸交的保费是143500元。

示例2：

这一款，55岁男，投保重疾达尔文5号焕新版，保额20万，每年缴保费14846元，连续缴保费10年，保障至终身，含身故责任。再算一下，14846元 / 年 x 10年 = 148460元。总共累计交完保费是14万8460元，略小于保额20万。

这个示例不像上一个保费总额＞保额，是因为选择了10年缴费。如果选择趸交，只需要125086元。

年龄大了买重疾险是否划算？

回到最初的问题。

单独从保费、保额角度看：

如果从累计保费和保额角度看这个问题，即使缩短缴费期不会保费倒挂（倒挂：累计保费＞保额），缴14.35万，保20万（示例1，趸交）；缴14.8460万保20万（示例2，10年缴费），看起来意义不大。更别说缴24万多保20万（示例1，20年缴费）。我们总是希望交很少的钱能获得非常多的保障，不然会觉得买的不是保险，或者买亏了。

从风险角度看问题：

其实，我们从上一个角度看问题的时候，默认了累计所有的保费已经交完了。解释一下，示例1从50岁缴费，缴20年，是70岁。示例2从55岁开始缴保费，缴10年是65岁。我们在计算保费的时候忽略了一个问题，那就是风险什么时候来临的问题。

风险一定会等我们把所有保费交完了才来吗？一定是65岁或者70岁以后才得重大疾病么？

业内有一个统计，重疾险平均理赔年限是缴费开始后的3.7年。

也就是说我们根本就不知道缴了几年保费就会患病。比如示例1，选择20年缴费，每年缴12020元，不幸缴费2期后，被发现了重大疾病，这个时候，总共交了24040元，将获得的理赔是20万。这样看还会觉得……

而且年龄越大，发生重大疾病的机会越高，这也是年龄越大买保险保费越贵的原因。

写在最后

回到本文最初的问题，小编还是无法给出明确、正面的结论。仁者见仁智者见智。

如果我们非常确定50岁以后才会得病，那49岁买保险不迟。如果我们能确定这一生都不得病，根本就不用买健康类保险。

我们能算得清楚利益，算得清楚钱，却总也算不清楚风险，总也不知道风险什么时候来临。

年龄大了好多保险的保费都会贵，而且保障时间还短。所以在年轻的时候就做好保险规划，除了省钱，保障期还长。比如示例1的产品，换成20岁的男性，每年只需缴保费3880元，20年总共交保费77600元。