曾经我在知乎上看过这样一个提问：

我妈给我买了600万的意外身故保险，她想干什么！！！

01｜意外医疗是关键

其实我们现在每年给自己买的叫做“综合意外险”，“综合意外险”不仅可以保意外身故，最常用的是意外医疗。

所以，知乎那个题主千万别瞎想！

生活中，意外医疗的情况太常见了，猫爪狗咬、摔伤骨折、意外车祸、高空抛物……

简单回忆了一下，10年之内我骨折过两次
可能因为我是男孩子，比较调皮，但绝对不是“脆骨症”啊
两次的医疗支出大概是接近2万。

意外医疗主要看几个方面：

报销限制：门诊+住院 > 纯住院

报销范围：无限制 > 社保范围内

未用社保：基准线——80%

报销额度：越高越好

免赔额：最好为0

报销时段：基准线——发生意外180天内产生的费用

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02｜意外身故

一般来说意外身故的赔偿金额控制与家庭长期巨额债务要匹配，这样防止万一人没了，债务会把家庭拖垮的情况。

但是要注意，猝死不算意外身故！

因为“意外”的定义原则是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的

猝死往往是由于心脑血管疾病引起的死亡，所以不算“非疾病的”，也不算“外来的”

1、如果某人摔倒，引发了脑溢血导致身故的赔不赔呢？

不赔！

2、如果某人不小心摔倒，正好头磕在刀上死亡赔不赔呢？

赔！

所以意外身故赔不赔还要看相关部门的鉴定结果和死亡报告。

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03｜意外伤残

根据《人身保险伤残评定标准》 JR/T 0083—2013的规定，意外伤残需要依据要求去当地合法的司法鉴定机构申请鉴定，伤残等级一共被划分为10个等级。

• 一级伤残评定标准：被保险人失去生活自理能力以及劳动能力、意识消失、活动受到限制只能卧床。
• 二级伤残评定标准：被保险人的日常生活需要他人帮助，无法工作，只能在床上或轮椅上活动。
• 三级伤残评定标准：被保险人不能自己单独生活，需要人监护，日常活动只能在室内。
• 四级伤残评定标准：被保险人日常生活受到限制，需要别人帮助，工作受到限制，各种活动受限。
• 五级伤残评定标准：被保险人日常生活部分受限，只能在就近区域进行活动，能够工作但是需要减轻工作。
• 六级伤残评定标准：被保险人日常生活部分受限，但是能部分代偿，少数情况需要他人帮助，不能继续原来的工作。
• 七级伤残评定标准：被保险人的日常生活严重受限，但是短暂活动不受到限制，需要缩短工作时间。
• 八级伤残评定标准：被保险人的日常生活和活动能力部分受到限制，可以继续工作，但是远距离流动受限。
• 九级伤残评定标准：被保险人的日常生活大部分受到限制，工作能力下降。
• 十级伤残评定标准：被保险人的日常活动能力部分受限，工作能力部分受到限制。

根据伤残等级不同，赔付比例不同，1级赔付100%，2级赔付90%，以此类推，10级赔付10%

04｜其他责任

住院津贴/ICU津贴：根据住院天数，给付的保险金

猝死保险金：因为猝死不算意外身故，所以有些意外险对猝死做了单独的保险金赔付责任

疫苗接种意外：因为接种疫苗产生的意外医疗事故和因为接种了假疫苗导致的意外事故的赔偿

新冠保险金：感染新冠或因为新冠身故而赔付的保险金

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05｜投保告知

意外险的健康告知中一般会问及是否已经患有一些重症疾病或心脑血管疾病，原因自己想，（参见《全民目击》中）。

意外险对职业告知也会比较严格，一般的户外作业、危险作业是不承保的。例如：消防员、渔业工作、伐木工、装运工人、坑道作业工作、油井工作等

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小超建议

意外险是比医疗险更频繁用到的保险

我把核心精华浓缩在这1000个字里，就是为了让你能读的下去，看得明白

只要把这些都弄明白了，你买的保险才一定是最划算的！