前几天做了个小额医疗的理赔，又又叒入坑了，今年已经入了三四个坑，坑坑不一样，真是防不胜防啊！
提到商业医疗险，相信大家首先想到的就是百万医疗，相比之下，小额医疗就没那么“大众”了，各大保险公司要么不卖，要么捆绑主险卖，单独卖的亏本概率高，所以坑也不少。今天一起来全面了解下小额医疗。
一、什么是小额医疗？
比如日常生活中，感冒，发烧，结节，痔疮等并不严重的疾病，或猫抓狗咬，摔跤，烧烫伤等小意外事故需要门诊或住院治疗的，都可以通过小额医疗来报销。
二、小额医疗优缺点
优点：
1、保费便宜，30岁左右，普通的两三百元就可以保1万的住院报销额度；
2、充当社保和百万医疗的桥梁，百万医疗有1万免赔，社保又不全报，正好1万以内社保不报的部分费用，小额医疗来报，弥补漏洞；
3、有门诊医疗和住院医疗，尤其低龄儿童，生病意外的概率很高，门诊医疗很实用。
缺点：
1、健康告知严格，带病投保的拒赔风险大；
2、投保年龄有限制，一般到65周岁，超龄要么不卖，要么保费贵；
3、续保不稳定，停售/涨价/理赔后不续保/变更保险责任等不稳定因素大。
三、小额医疗应该注意的坑
1、等待期
（1）一般跟在主险后面的小额医疗，住院等待期只有30天，缺点是保费贵，保额低
（2）大多单独卖的小额医疗，住院等待期60天-90天不等，90天的居多。
（3）但偏偏有些坑，我们容易忽视的是额外的等待期，90-120天不等，如果没注意的人，以为过了等待期，其实还有一个等待期等着你，理赔的时候很有可能中招，赔不到钱。
2、保障内容
一般保障内容，我们只要看免责条款，就知道哪些是不赔的，剩下的都是赔付的，但小额医疗，在投保须知或特别约定里，增加了免责条款，如果没有关注的人，恰巧生了免责条款里的疾病，是拒赔的。（这些都是常见高发病种，保司为了降低赔付风险，固除外，看似价格不贵，其实保障内容已经打折）
3、报销比例
一般报销比例都是写进特约，看免赔额和报销比例，需要社保的配合，先走社保的报销比例高，如下图，走社保后可报90%，没走社保的报销比例低，如下图，只能报60%。
但理论终究是理论，实际理赔的时候，消费者们一定要自己关注下理赔明细，因为我比较严谨，每次帮客户理赔都要理赔明细，核对理赔金额，果然发现猫腻，非医保用药属于自费药，是按药品明细扣除不赔的，但这家分支机构按总金额的固定20%比例扣除赔付，很明显降低了赔付金额，等于条款上90%赔付，他们降为了70%赔付，这在条款上是没有体现的，只有专业人士才能分辨出来，细心点问清楚每笔明细很重要。
小额费用也许不在意，那如果是住院费用，达到了上万，20%不少了。
4、报销范围
报销范围是我要着重讲的点，坑有点深，我都栽过，很少有人关注到这个点，今天我分享给大家。
说到报销范围，不得不先提到医保，因为小额医疗的报销跟社保有着千丝万缕的关系，它是在社保赔付的基础上再行赔付的。
1、先了解下什么是医保用药，医保是怎么赔付的，看下图：
甲类药：是全部属于统筹基金都可以报的药
乙类药：是大部分属于统筹基金可以报的药，有一小部分（比如10%的比例）需要个人支付
丙类药：属于医保外用药，没有纳入统筹基金范畴，统筹基金一分不报，全部个人出
现在假设，小王是职工医保，在职期间，小王医保的报销比例是90%，当地住院起付线1200元，因阑尾炎住院，花费8000元医药费（其他费用暂不考虑），其中甲类药4000元，乙类药3000元（乙类药自付比例20%），丙类药1000元，我们来算下，医保能报销多少钱？
医保统筹基金可报费用=甲类药4000元（全属统筹基金）+乙类药3000×80%（80%属于统筹基金可报）=6400元
实际医保报销金额=（6400-1200）×90%=4680元
小王自费费用=8000-4680=3320元
2、接下来，再看看在社保报完的基础上，小额医疗是怎么报的，这里有个小坑，仔细看，认真看。
小额医疗是在社保赔付的基础上，对剩余社保范围内用药没赔的费用继续赔付，起补充社保的作用，接着上面的案例，假设小额医疗是0免赔，社保范围内甲乙类用药，100%报销，我们来算下小额医疗怎么赔，赔多少：
上面算出来：总费用8000元，社保报销了4680元，小医疗报销金额=8000-4680-1000（丙类自费）=2320元，对吗？
可实际上赔付金额=8000-4680-3000×20%（个人自付）-1000（自费部分）=1720元，看出哪里不一样了吗？
找到问题的核心了吗？那就是保险公司把乙类药的自付部分也踢出来不赔了，而曾经我办理过的理赔案件中，并没有把乙类药自付部分剔除，因为个人理解，从第一梯队来讲，乙类药仍属于社保范围内甲乙类药，只是并不全是统筹基金支付罢了。
有些公司，直接走明牌，这类产品遇到绕道即可，即使买了也赔不了多少钱，不如风险自担。
有些公司就比较无耻，营销页面非常好看，最后等你赔完给你个免责条款，喏，你自己不研究好条款，咱条款上写的清清楚楚，明明白白，你自己不看清楚，怪谁？好吧，我也理解了市场的声音和对大家对保险的偏见，可劲作，咱不卖还不成么？
小额医疗本来是弥补社保赔付不足的漏洞，作为百万医疗免赔额的桥梁，但各种高发病种除外，等待期变相拉长，乙类自付还不赔，个人认为已经没有再买的必要了。
当然如果有好的产品，好的保险责任大家还是可以考虑，一定要仔细看细节，不清楚的多看我写的内容，都是要关注的核心。