社会老龄化加剧，意味着以后交社保的人越来越少，很多朋友不禁担忧，未来只靠社保养老，到底够不够？

买一份商业养老保险兜底，成了大部分人心照不宣的默契。

商业养老保险有哪些？商业养老保险哪款值得选？50岁商业养老保险怎么买最划算？

今天一篇文章搞定大家关于商业养老保险的疑问。

商业养老保险的分类

目前市面上的商业养老保险可分为4类：养老年金险、增额终身寿险、分红型养老险、投资连接保险。目前市面上最受欢迎的是前两种。

先来看看这4种商业养老保险都有哪些特点：

①养老年金险

安全性极强，锁定利率，复利增值。最高收益一般在4.0%左右，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是白纸黑字写进合同里。

养老年金险的好处是能够牢牢锁定未来几十年的收益，让财富稳定增值。部分产品还会有养老社区的入住权益。

它的前期收益率较低，中后期收益率较高，适合长期投资的人群。

②增额终身寿险

跟养老年金险一样，具备安全性极强、锁定利率、复利增值的特点。最高收益一般在3.5%左右，可以搭配万能账户，拉高收益率。

增额终身寿险的好处是支持中途加减保，灵活度较高。回本较快，有些产品在第4年就能回本。

③分红型养老险

通常有保底的预定利率，一般只有1.5%至2.0%。分红险除了每年固定领取的生存金之外，每年还有不确定的分红。

不过这个分红具有不确定性， 如果经营情况良好，有机会获得不错的分红。如果保险公司经营情况不好，也可能一毛钱都分不到。

④投资连结保险

投资连结保险又称“投连险”。投连险不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

投连险是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

综合以上4种养老保险，从稳定性和安全性的角度来看，年金险和增额终身寿险不相上下。

增额终身寿的好处是比较灵活取钱，什么时候取、取多少，都由自己决定。而且回本速度一般都比年金险要快，短期IRR高于年金险。适合追求稳健，又有灵活用钱需求的人群。

年金险的好处是可以专款专用，防止我们提前支取了养老钱，而且活得越久，收益越高。所以，对于有固定的长期规划如养老、教育的人群，更推荐选年金险。

养老年金险，哪款值得选？

市面上的养老年金险很多，大家在条线产品时，可以重点关注这两个部分：

①收益高低：养老年金险的收益提现在IRR上，IRR数值越高，收益就越高。

②能领多久：有些产品能活到老领到老，有的只能领到85岁上下，大家按需选择即可。

我们来对比一下目前市面上比较热门的几款年金险产品：

以30岁女性，每年交10万，交3年，60岁开始领为例：

• 想要更高的收益：建议选金盈年年B款。能领到85岁，每年领4.19万，而且85岁时能一次性领41.9万，IRR收益达到3.726%，比其他几款产品高。
• 想一辈子都领钱：建议选金盈年年A款。前期领的钱较少，但每年领的钱能递增，到80岁时IRR有3.559%；

上文中“每年交10万，交3年”为例只是方便对比，如果没办法一次拿出这么多钱，也可以减少每年交费金额，延长交费年限也是可以的。