要搞清楚这个问题，我们首先要明白车险保费的计算公式。（本期只分享商业险） 商业险保费＝基准保费×费率调整系数

费率调整系数=无赔偿优待系数（NCD）×自主定价系数×交通违法系数

即商业险保费=基准保费×无赔偿优待系数（NCD）×自主定价系数×交通违法系数

基准保费：为商业险各险种基准保费之和，如常见车损险、三者险、司机（乘客）座位险等。其中车损险不同的车型、新车购置价基准保费相差加大，基本来说越贵的车基准保费越贵，当然也有例外，个别车型新车购置价低反而基准保费更高，导致这一原因的是这类车型零整比很高，意思就是这种车分拆为零件来卖要比直接卖一个整车更贵，那么这类车在后期的维修过程中必然费用会高很多，所以精算师们在定基准保费时会更高一些。

而三者险、司乘险在车辆使用性质和保额一样的情况下，所有的车辆基准保费则一样，如果是从事营运性质，比如说网约车、出租车这类风险相对高很对，其基准保费也比常见私家车这种非营运性质的更高。

无赔款优待系数（NCD）：是由保险行协平台根据近几年的出险记录返回的系数，主要目的是“奖优罚劣”，对于出险次数多的车辆增加保费；对于出险次数少的，给予优惠。

无赔款优待系数和出险理赔次数对应关系如下：

由此可见，仅这一个系数可能导致保费相差5倍，注意NCD只算理赔次数，不算理赔金额。

自主定价系数：这玩意就掌握在各家保险公司手中，各家公司相差也不会太大，都是相互商量着在定，总得来说中小公司为了提高价格竞争优势相比大公司会略微低一点，当然这些最终都是掌握在当地监管手中，为了防止恶性竞争，都会随时监控各家公司的自主定价系数，超过一定的范围就会出手干预。

交通违法系数：并不是所有的城市都在使用，以在使用此系数的上海为例，上年没有交通违法行为的，系数可以下调10%，上年有交通违法行为的，则上调5%-10%。 通过以上介绍，相信大家对车险保费构成有了一定的了解。为了保费更便宜，给广大车主朋友提供如下建议：

1. 养成良好驾驶习惯，减少事故发生概率，降低理赔次数，理赔次数影响大，单次理赔金额影响小，三五百块钱的小擦小挂就自己修，没必走理赔流程，不然影响几年呢，不划算；
2. 不要交通违法，不仅吃罚单，保费还上涨。