要说商业养老保险和社保养老哪个值得买？大家心中都有一杆称，不同人观点不一样，日常社保养老和商业养老是有机互补，并不冲突，但是并不妨碍我们了解两者收益差别。

本期话题就专门算一下商业养老年金保险、城乡居民养老保险和城镇职工养老保险的收益区分，看看哪个值得买。

1、 商业养老年金保险

30岁年交3万，交3年，总共交9万，选择60岁开始每月领取养老金（也可以选择50岁或55岁开始领取）

按照当前的商业养老年金保险收益水平，获得的利益如下：

商业养老年金

产品每个月固定领取1266.5元，领终身，每个月领取金额和现金价值写入合同，不受保险公司经营水平或破产影响，安全性100%

2、 城乡居民养老保险

居民养老都是男女统一60岁退休，交费档次年交300-3000元，有的地方封顶6000元，退休金由基础养老金+个人账户养老金组成：

个人30岁开始投保，年交3000元，逐年交费，政府补贴180元，当地基础养老金307元，个人交30年，那么退休金是：

基础养老金307+个人账户养老金（个人交3000+补贴180）乘以交费年限30年÷计发月数139=993.3元

个人交30年，总共交9万，退休月领993元，一年就是11916元，到了80岁总共领238320元（这是基本养老金没有增长的情况，现实中每年会几十元，实际领取金额比23万稍高一丢下，可能有24万多一点）

注意：居民养老保险各市基础养老金完全不同，缴费补贴也有差异，上面的计算并不能代表全国水平，有的城市基础养老金100多元，有的三四百甚至四五百以上。

3、 城镇职工养老保险

在职人员每个月缴费基数8%，灵活就业人员交费缴费基数20%，个人退休金与当地在岗职工平均工资、缴费年限和缴费档次直接相关：

假设个人按照交费基数4000交费，按照当地最低缴费基数交，在职人员每个月扣320元；灵活就业人员每个月扣800元，当地在岗平均工资6667元，个人选择交15年，60岁退休待遇：

基础养老金：（6667+6667×缴费指数0.6）÷2×缴费年限15×1%=800元

个人账户养老金：（4000×8%×12月×15年）÷计发月数139=414

60岁养老金每个月可以领800+414=1214元，一年就是14568元，到80岁领取291360元。

注意：城镇职工养老保险连续18年保持基本养老金增长，每年增加月养老金少则七八十元，多则增加一两百元以上，一年增加近千元，20年以后累计增加养老金有一两万元以上。

总结：

1、 城镇职工养老保险性价比最高，尤其是在职人员交费少，退休领取待遇高，灵活就业人员活得久也很有利，灵活就业人员要是退休前身故会有亏损。

2、 商业养老是社保的有益补充，安全性高，退休领取待遇也可以， 年轻时投保相对更有利，大龄投保交费相对比较多。