一人得大病，全家陷困境

对于家有重特大疾病患者的家庭来说

很容易出现因病致贫、因病返贫的情况

2012年，为化解城乡居民大病医疗费用负担过重问题，国家发改委等六部门出台了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，开始在全国开展建立城乡居民大病保险（覆盖城镇居民医保和新农合两项制度）的试点。

图片截取自：中国政府网

2015年底，大病保险覆盖了所有城乡居民医疗参保人群，也就是所有城乡居民都能在享受基本医疗保险的同时，还能享受到大病保险的保障。

什么是大病保险

大病保险的全称是“城乡居民大病保险”，根据2020年版国家医疗保障待遇清单，大病保险指的是“对居民医保参?；颊叻⑸姆瞎娑ǖ母叨钜搅品延酶杞徊奖Ｕ稀钡闹贫刃园才?，目的是使绝大部分人不会再因疾病陷入经济困境，但因各地情况不同，还存在着以病种界定大病保险的情况。

图片截取自：中国政府网

大病保险基金由各地医保部门从城乡居民医保基金中划出，参保人不用再额外支付。

目前，我国大部分地区的大病保险经办机构是由政府招标，选定承办的商业保险机构来完成的。符合大病报销条件的参保人在住院结算时，可直接刷卡一站式结算，无需另行申报。

图片来源：央视新闻

大病保险保障标准

大病保险的起付线标准一般是统筹地区居民上年度人均可支配收入的50%，大多数地方大病保险的可报销部分按医疗费用高低分段制定报销比例，最低60%起步，医疗费用越高，报销比例越高。

图片来源：央视新闻

同时，国家对于低保对象、特困人员、低收入家庭、因病致贫家庭的重病患者加大保障力度，降低或取消起付标准，提高报销比例，部分地区还取消支付封顶线。

案例分析

假设目前A市城乡居民医?；鹪谝桓鲆搅票Ｏ漳甓饶冢鸶侗曜家陨喜糠直ㄏ壤治黾侗穑阂患都耙韵乱搅苹蛊鸶断?00元，报销比例80%；二级医疗机构起付线800元，报销比例78%；三级医疗机构起付线1300元，报销比例75%；年度累计支付限额为20万元。

A市大病保险起付线标准为3.1万元，报销标准按个人自付累积金额分两档：3.1万元~8.1万元(含)之间，大病保险赔付60%；8.1万元以上大病保险赔付70%。

A市城乡居民小明今年患病在三级医疗机构住院花费33万元，无全自费项目，那么在无大病保险和有大病保险的情况下，小明个人需要自付的费用分别是多少呢？

无大病保险

按A市三级医疗机构起付线和报销比例，小明基本医疗保险可报销（33万元-1300元）×75%≈24.65万元，但因A市基本医疗保险年度累计支付限额为20万元，因此小明只能报销20万元，小明个人需自付33万元-20万元=13万元。

有大病保险

基本医疗保险报销后小明个人需自付的13万元超过了A市大病保险的起付标准3.1万元，根据大病保险累计报销原则：3.1万元～8.1万元（含）之间，大病保险赔付60％，即（8.1万元-3.1万元）×60%＝3万元；8.1万以上，大病保险赔付70%，即（13万元-8.1万元）×70%=3.43万元。

也就是说，小明最终可获得6.43万元（3万元+3.43万元＝6.43万元）的大病保险赔付，加上城乡居民基本医疗保险的部分，小明此次看病一共报销了26.43万元（20万元+6.43万元=26.43万元），实际个人自付6.57万元。

大病保险作为国家的一项基本医疗保障制度，极大减轻了很多重特大疾病患者的经济负担，与此同时，我们还可以配置一份商业医疗险，若一旦不幸罹患疾病，能给予自己和家庭更充足的保障，比如前海悦享安心医疗保险，“高额保障+优质服务”，实实在在守护生命健康。