在天灾人祸面前，我们永远无法预知意外和明天哪一个会先来。

意外险作为最亲民的保险，一百来块就能买到几十万的保额，性价比相当高。很多人人生中的第一份保险就是意外险。

什么是意外险？意外险包括哪些范围？都保什么？买一年期还是买长期？

看完今天的文章，彻底搞清楚意外险怎么买更划算。

一、什么是意外险

在说意外险怎么买之前，我们先搞清楚意外险的定义和保障。

保险对于“意外”的定义：

• 外界原因造成的
• 突然发生的
• 不是自己故意的
• 不是生病导致的

只有同时满足以上4点的情况，才可以获得意外险的理赔。

意外险的保障：

• 意外身故：因为意外导致的死亡，可以赔付一大笔钱。一般是100%保额。
• 意外伤残：发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付。
• 意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以按比例赔付。

另外，有的意外险产品还会有意外住院津贴，住院期间可以享受50-200元/天的住院津贴。

什么人能买意外险？

大部分意外险没有健康告知，对健康状况没有太多要求。无论是几岁的小孩，还是70岁的老人，都是可以购买的。

总的来说，意外险看似简单，实际上它的高杠杆（一两百就能买五十万保额）和伤残保障（发生意外伤残，可根据伤残等级进行赔付）是其他保险都无法替代的。

意外险产品作为人生必备保险，覆盖了不同年龄、不同职业、不同需求的人群。

我测评了全网433款意外险，精挑细选出了3款少儿意外险、4款成人意外险、3款老人意外险和4款高危职业意外险。

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不会操作的朋友，跟着下图做就行了：

接下来我们来看看意外险都有哪些分类。

二、意外险分类：

从保障时间来看：意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。

• 一年期意外险：一年期的意外险每年价格也就几百块，交一年保一年，可选择的产品数以万计。而且意外险的门槛很低，对健康状况没什么要求，适合绝大部分人买。
• 长期意外险：现在市面上很多重疾险需要捆绑销售长期意外险，这类长期意外险虽然能够长期保障，但是保费要比一年期意外险贵很多，非常不划算。
• 返还型意外险：很多人都会被“不花钱得保障”的返还型保险所吸引。但实际上大部分返还型意外险不仅保费贵，保障还很差，完全没必要买。

从用途来看，我们还可以把意外险分为一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

• 一般意外险：就是最常见的综合意外保险，坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾等等都可以保；
• 旅游意外险：顾名思义，一般是旅游用。可以保障高风险运动，还有一些海外救援等服务。
• 高危职业意外险：专门保障高空作业、建筑工人等职业风险比较高的人群。

三、意外险怎么挑

虽然意外险的价格很便宜，但是也建议大家在买之前要留意以下几点，以免到时候出险了才发现报不了。

• 看基本保障：意外医疗、意外伤残、意外身故，缺一不可；
• 挑保额：成年人一般保额在30-100万左右，给孩子买的话，20万就够了；
• 看报销条件：优先选择不限社保范围、没有免赔额、能100%报销的意外险；
• 看健康要求：目前有一些产品是有健康要求的，如果患有恶性肿瘤、脑中风、肾衰竭等严重的疾病可能会导致买不了。

然后就是注意一下意外险的免责条款，比如有些产品对酒驾、生育意外是不保的，投保之前一定要认真阅读免责条款。

如果你不清楚如何挑选意外险，可以按照下图操作，我会为您1对1服务。

四、一年期意外险买哪个好？

上面提到，一年期意外险比长期意外险、返还型意外险都要便宜，且保障力度更大，更适合普通人购买。

那么一年期意外险有哪些产品值得购买呢？

想来看看最新的意外险榜单：

以其中的成人意外险榜单为例，我们对比一下四款成人意外险的保障：

以上4款都是比较优秀的成人意外险产品。小蜜蜂2号超越版的尊享版、至尊版都上榜了，它的健康告知比较宽松，高血压、2型糖尿病等都可以正常投保。