11月25日个人养老金终于来了，在36个城市和地区先行落地。

有些不了解的小伙伴，就好奇了，这每个月都缴纳了养老金，怎么又整出个“个人养老金”？

这有啥区别。

简单解释下，我国的养老制度，有三大支柱。

每个月辛苦搬砖挣得钱，拿出8%、用人公司及单位再拿出8%上缴给国家保管的，等你老了，国家才给你花的。

这就是第一支柱叫做“基本养老保险制度”。

一些优质用人单位和公司，在基础养老上，还会给职工缴纳企业年金和职业年金，对基本养老起补充作用，

这就是第二支柱，“企业年金”制度

这个新推出的“个人养老金”就是第三支柱。

在我国，一直以来以第一支柱为主，第二支柱为辅，第三支柱则这次才刚开始。

其中作为第一支柱的养老金，使用的策略就是“先收先付”。意思就是用现在的年轻人的钱，去养现在的老人。

据国家卫健委报告到2035年，将进入超级老龄化社会。60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%。

从上面的报告可以看出，未来老龄化严重，年轻人不足，将来有没有人能支付起“养老金”。都是没准的事。

所以“个人养老金”孕育而出，“个人养老金”就是用现在自己的钱去养未来老去的我。为不确定性加上一把保险锁。

在国外一些国家，“个人养老金”是很成熟的，“基础养老制度”的比重反而要小不少。

“个人养老金”推行，也是趋势所在。如何正确认识“个人养老金”关乎我们每一个人。

个人养老金跟前面两个支柱最大区别是强调个人选择，个人操作，把这个钱存进个人养老资金账户里后，你还要去买个人养老账户提供的储蓄存款，银行理财，商业养老保险，公募基金等金融产品。

你得买了个人养老账户里提供的金融产品，你这些钱才会有收益，所以个人养老金是要根据自己操作，盈亏自负。承担多少风险，取决于你在个人养老账户里买了什么金融产品，包括是否开通个人养老账户，开通之后是否要往里面存钱，也都是完全个人自愿自主选择。说白了个人养老金就是提供一个封闭期超长的投资渠道而已。

至于你在个人养老金里买的理财产品和基金在外面买有啥区别？

这个主要是个人养老金的封闭期超长，要一直到退休年龄才能支持。所以个人养老金提供的金融产品整体运行会比较稳定一些。

如果说外面的理财产品基金是鱼龙混杂，良莠不齐，那么个人养老金底提供的金融产品是相当于筛选过一遍。

根据国外的经验，个人养老金长期收益率还是比较可观。收益率平均都在6%以上。

假设30岁开始往个人养老金存钱，每年存1万2，年化收益率在6%。那么30年后，根据复利计算公式，本息将达到1百多万。

看似很美好，但是“个人养老金”有个致命的缺点，那就是不可能随意取用。也就是从你存入的那一刻起，你得等退休后才可以取出。

但是大家都知道，投资中有三个原则

收益性，安全性，和流动性。

这3个原则都是此长彼消、此盈彼亏。鱼和熊掌不可兼得。

“个人养老金”国家兜底，安全性很高，长期收益率也不错；但封闭式的管理，必然就会丢失其流动性。

还有一点，支取环节上，个人所得税政策的公告里只是说投资环节的投资收益不征收个人所得税，但没有说领取环节的投资收益是否征收个人所得税。