假期旅行千万条，保险保障第一条。随着国人保险意识的提高，出游前购买意外保险的人群也逐渐增多。但是，对意外险的了解不能仅止于投保前，投保后保险理赔的相关知识也要重视起来。

今天，趁着十一小长假接近尾声，我们就来做一期意外险理赔注意事项的科普，大家可以一起了解一下。

01

意外险理赔流程

1、报案：被保险人出现意外事故以后，应该及时拨打保险公司的客服电话，向保险公司报案，申报保险事故的具体情况。

2、勘查：保险公司在接到被保险人或者受益人报案以后，如需要，会立刻委派工作人员前往事故地进行勘察，确认报案信息。

3、提交理赔资料：被保险人或者受益人向保险公司提交完保单资料、身份证复印件、理赔申请书、各项费用单据等理赔资料以后，向保险公司申请费用报销。

4、定责：保险公司会根据被保险人所提交的资料进行定责，检查各项资料的真实性，然后确定具体的保险责任。

5、理赔：保险公司在确定完责任之后，如果意外事故在保险责任内，保险公司会在一周内向指定的账户发放赔偿金，如果不在保险理赔范围内也会予以告知。

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意外险理赔时效规定

《保险法》在第26条明确规定：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。

也就是说，人身意外险、健康保险和财产保险这些保险的索赔时效都是被保险人或受益人在知道保险事故发生之日2年内，如果这段时间没有向保险公司进行索赔，那么保险公司就不会予以理赔。

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注意免责条款

大多数情况下，我们即便知道意外险应该如何理赔，在理赔过程中还是容易发生理赔纠纷。为了避免理赔纠纷，我们在投保时也应该阅读好保险责任条款和免责条款，了解清楚保险的责任范围。只有发生保险责任范围内的事故，保险公司才会进行赔偿。

尤其是旅游意外险，如果要进行高风险运动就一定看免责条款。比如行程中包含如潜水、滑雪、跳伞等高风险运动，就一定要看清保险的免责条款，选择包含高风险运动的产品。

需要注意的是，比如潜水项目，有的产品是不保潜水的，或者不保浮潜，不同产品对潜水的要求存在一定差异，要进行这类项目的客户就一定要搞清楚。

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意外险不赔的五种情况

最后，跟大家聊聊意外险不保的五种情况。首先先明确“意外”的定义，即是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。接下来就容易理解为什么以下这些情况意外险不赔了。

1

摔倒死亡

摔倒导致死亡的情况，多半是摔倒导致自身的疾病发作导致死亡，例如心脏病患者摔倒导致心脏病发死亡，那么根据保险赔付的近因原则，当出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付依据，很明显导致死亡的是心脏病属于医疗险的保障范围，与意外险是没有关系的。

2

中暑死亡不赔付

中暑是字啊炎热的天气下，由于人体的体温调节中枢功能障碍、汗腺功能衰竭、水电解能力丢失过多所引起的症状。简单地说就是中暑死亡其实是疾病导致的，所以意外险也是不赔的。

3

个体食物中毒不赔付

食物中毒本身其实是属于意外事故的，但是拒赔的原因也是和中暑死亡相似，如可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病，这种情况就属于疾病导致的了。但是，一般出现3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，就可以被视为食物中毒了，意外险可以赔付。

4

妊娠意外不赔付

由于妊娠时意外风险会比正常情况下高很多，所以很多意外险都会将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款，但是，保险公司会有专门的母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

5

猝死不赔付

世界卫生组织对猝死有明确的定义：猝死是指因急性症状所引发的6小时内的突发性疾病死亡。同时，医学界普遍也把猝死的原因归结为疾病。不过，由于猝死近几年比较高发，很多意外险在基础保障上还附加了“猝死保障”，大家投保的时候也可以自由勾选。

除了以上几种情况之外，基本上每款意外险都将因战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间造成的意外伤害列为免除条款。此外，如果酒后驾车、无证驾车或驾驶无证机动车，一旦发生意外，保险公司也不会赔偿。特别要注意的是，如果被保险人未遵照医嘱，私自服用、涂抹、注射药物，而导致的人身伤害，保险公司也将不会赔偿。