问大家一个现实的问题：各位觉得保险是骗人的吗？近些年来，在我国保险行业快速发展的过程中，对保险行业的争论也从来没有停止过。尤其是更为偏激的人甚至指出，保险就是骗人的。那么在当前的发展局势下，保险是否还值得买吗？针对这个问题，我们来看看内行人是怎么说的？

一、当前我国的保险局势

目前我国的保险行业获得了极大的发展，保险市场上经营主体从此前的几家发展成为如今的100多家，并且经营范围也在不断扩大。当前我国也是世界上第二大保险市场。但在整个行业快速发展的背后，却是我国居民对于保险行业的种种质疑。

一是保险行业存在欺诈销售的行为。由于我国保险行业对销售人员工资发放形式为底薪+提成的方式，保险行业为提高自身工资，完成订单，在保险销售过程中存在严重的欺诈行为。比如说，对于保险的参保条件、赔偿标准进行刻意隐瞒。而当购买保险的客户，真正需要理赔时，才发现自己被骗了。

但此时的保险销人员却已经离职，这也是造成当前我国居民对保险行业质疑的原因所在。二是保险行业监管不到位。偿付能力监管是保险业健康稳定发展的基础，是各相关经济体对保险监管的主要内容体现。2016年，我国第二代偿付能力监管体系开始实施，意味着我国保险业监管进入了新时代。

2017年，原中国保监会发布了关于开展偿二代二期工程的文件，这意味着保险业偿付能力监管将会更严格更标准化。首先，偿二代规则虽然早就颁布实行了，但在实施偿付能力监管过程中，要么仍然采用之前偿一代的规则，要么就是零散的出现在别的监管方式当中，未能充分利用新规则对偿付能力实施监管。

其次，在偿付能力监管中，事先预警是比事后处理更有效、更节能的方式。但实际上，我国对保险公司的偿付能力预警机制的建设未给予高度重视。2003年，原中国保监会颁布的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》里对偿付能力预警指标体系进行了详细的定义说明。

但在5年后取消了预警指标体系，至今监管部门再也没有对偿付能力预警指标体系进行过明文规定。最后，偿付能力充足率是比较各个保险公司偿付能力状况的一个全面性指标，是保险监管里至关重要的指标。

但是因为这个指标设置相对简单，很多关键信息并不在这里面，因此不能够系统了解到保险公司的偿付能力状况。目前，这种静态的指标体系已无法适应新形势下瞬息万变的交易市场，指标设计不太合理，很多风险，因素都没有在指标里体现出来，提前预警作用越来越小。

三是激进竞争引发乱象。2016年保险公司所推出的“尊享e生”和2020年“惠民保”的推出，有效地弥补了我国商业保险和医疗保险存在的空间，也让很多保险公司看到了商机。但与之而来的无人就是，各大中小保险公司一拥而上，整个行业陷入到无序竞争之中。

其中，以“惠民保”为代表的保险产品，大多数是政府指导型业务，但也出现了很多乱象。比如，保险公司大玩价格战，以政府名义进行宣传，多地惠民保产品推出后却又暂停运营等等。

而更令人担心问题的是，保险公司在运营短期健康险的过程中，具有以亏损换发展的特点。据保监会数据显示，2020年1-11月份，保险公司的短期健康险承保亏损和利润率分别为40.11亿元和-4.5%。而和短期健康险类似的网络互助平台也纷纷关停，2020年9月百度灯火计划下线，2021年1月美团互助关停。