近日，五部门联合发布《个人养老金实施办法》后，多层次的社保保障体系增加新成员，个人在享有居民养老或职工养老基础上，多了一重选择，本期话题：

1、个人养老金定位

2、个人养老金十大优点

3、个人养老金值得买吗

一、个人养老金定位

当前养老保险分为三个层次：

第一支柱养老金：就是社保养老，是个人的基础保障，属于社会福利，包括城乡居民养老保险和城镇职工养老保险，缴费低领取金额高，可终身领取，身故有丧葬费。

第二支柱养老金：就是单位建立的补充养老保险，包括职业年金和企业年金，都是单位交工资总额8%，个人交工资总额4%；退休后按月领取，有利于员工长期留存，提高退休待遇。

第三支柱养老金：包括商业养老保险、税优专属养老保险加上当前新出台的个人养老金，居民可选险种更为丰富。

二、个人养老金十大优点

1、缴费起点低，年交金额低于12000元，可以年交也可以月交；

2、享有税收优惠，投保个人养老金可以在个人所得税前扣除；

3、投保门槛低，持有居民养老或职工养老的人，含灵活就业人员，都可以投保；

4、安全性比较高，有政府政策支持、个人自愿参加。

5、领取灵活，到了领取年龄，可以月领、年龄或一次性领取；

6、投资方向多样，可以开设养老账户和资金账户后，资金账户可以自己选择投资方向，可以选投到银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，不同投资方向预期收益会不同。

7、收益有一定的保障，相关部门强调个人养老金秉持的是长期投资和价值投资，投资标的选择通常比较稳健。

8、个人投保后，跨省流动权益不受影响，不像社保养老，跨省需要办理社保转移。

9、个人账户资金身故可退。在身故、丧失劳动能力或出国情况下，可以退保。

10、起到激浊扬清的作用，个人养老金的资金账户如果投资公募基金或银行理财，有可能产生更高的预期收益，迫使商业保险公司推出更具吸引力的商业养老保险产品，像年金险、增额寿险在产品设计上更上一层楼，消费者可选产品更多。

那么个人养老金值得买吗？个人养老金实施后需要试行1年，消费者需要关注的就是回本时间和收益问题，当前商业年金险三年交10万，按照4.5%万能账户利率，20年翻一番，第20年时账户有20万；增额寿险可以做到24年翻一番，个人养老金的收益情况如何是未来重点关注的方向。