很多人对保险的印象，除了理赔难以外，就是保费贵。动辄成千上万的保费让许多人望而却步，实际上，很多人确实买贵了。为什么大家买的保险这么贵呢？今天我们来分析分析。

本期要点：

1.保费价格和哪些因素有关？

2.怎么买保险才划算？

1、保费价格与哪些因素有关？

保险公司对保险产品的定价策略受到预定发生（疾病、身故）发生率、预定利率、费用率等影响，这三个名词看上去非常高深，其实通俗来讲，我们投保时保费价格大概跟以下几个方面有关。

（1）投保险种：

不同险种保障责任不一样、保费是不一样的，像保障责任比较大的重疾险，在保障期限相同的情况下，保费要比医疗保险要贵一些，也就是说，保障责任越大的险种、保费价格就越贵。

（2）保单保额：

保额也就是出险后保险公司赔付的金额，同一险种，保额越大的产品，保费自然越贵。

（3）投保年龄：

保费高低其实也跟年龄挂钩，就重疾险而言，20岁投保和60岁投保的保费相差是很大的，投保人年龄越大、保险公司承担的保障风险越大，保费自然也水涨船高。

（4）健康状况：

投保人健康状况关系到保险公司承担的保障风险大小，有些保险产品虽然针对个别病史也可以承保，但一般保费比较贵，或者直接以加费承保的方式向投保人承保。

（5）保期长短：

这个很好理解，同一款产品，在保障期限可选的前提下，保障期限越长、保费就越贵。

（6）保险公司运营成本：

所谓羊毛出在羊身上，保险公司的运营成本如场地费用、推广费用、业务员佣金成本都已经分摊进入保费里面，运营成本越高，保费价格就越高。

（7）品牌溢价：

大家投保前货比三家时就能发现，同类型的保险产品，不同公司的保费定价也是不一样的，大品牌的产品会相对贵些，就跟奢侈品牌的包包和普通品牌的包包价格差距道理是一样的。

2、怎样买保险比较划算？

要知道保险不是越贵越好，重要的是买对而非买贵，那怎么样买保险才更划算呢？今天给大家分享几个思路：

（1）按需投保

投保前最重要的是要先想清楚你需要哪些保障，根据自己的需求去配置保险，事前毫无准备容易盲目跟风投保，按需投保才是买保险最划算的方式。

（2）避开捆绑型保险

捆绑型保险是贵价保险的代表，捆绑型保险通过捆绑不同险种，拉高保单价格。

而且，捆绑型保险往往不仅保费高，捆绑的险种大多很鸡肋，高保费、弱保障实在不划算。所以，大家投保前先了解清楚自己的需求，按需投保，不要听信个别业务员误导，远离捆绑型保险。

（3）选择互联网保险：

随着互联网的发展，保险业发展出线上产品，并且性价比远优于线下产品，譬如线下需要捆绑其他保险的百万医疗险，可以线上单独购买，一年保费才几百块，但如果捆绑其他保险譬如寿险，保费瞬间高出不少。

当然，也有很多人担心互联网保险不靠谱，怕买到假保险。其实，大家只要通过正规渠道投保，都是有保障的。互联网保险产品已经经过银保监会备案，如果担心买到假保险，可以通过银保监会官网查询或者咨询保险公司客服。

至于理赔方面，虽然互联网保险一般没有业务员跟进，但事实上，互联网保险的网络理赔流程反而比线下更加便捷，可以通过APP或者公众号等方式提交理赔资料、线上理赔。

很多人总说保险买得太贵，可能是因为没有买对保险，但要买对保险、还要买得划算，确实是需要做些功课的，需要清楚自身需求还要货比三家。