利息的通用计算公式是：

　　利息=本金×实际天数×日利率

　　利率的换算公式是：

　　日利率=年利率÷360

　　月利率=年利率÷12

　　目前，银行存款主要有两种，一种是活期存款，一种是定期存款。

　　活期存款一般计算公式：

　　利息=每日余额合计数×日利率

　　定期存款一般计算公式：

　　利息=本金×年数×年利率+本金×零头天数×日利率

　　活期存款一般是每个季度的末月20日结息，所以，活期存款可以看作是按季度复利计息。

　　定期存款一般是按照约定期限进行结息，分两种情况：

　　如果定期存款没有约定转存，那么定期存款到期后就按活期计算利息，到期前是单利计息，到期后是复利计息。

　　如果定期存款约定转存，那么定期存款到期后就再按照定期存款计算利息，就是复利计息。

　　这样看来，银行存款是复利计息，只是结息周期不是按日结息，而是活期每三个月结一次息，定期按照约定期限结一次息。

　　举例，请计算：(答案在下面)

　　100万存款，1月1日存入活期，年利率0.3%，3月21日取出，利息是多少元?

　　100万存款，1月1日存入定期3个月，年利率1.60，4月1日取出，利息是多少元?

　　100万存款，2022年1月1日存入定期3年，年利率3.15，2025年1月1日取出，利息是多少?

　　答案是：

　　100万存款，1月1日存入活期，年利率0.3%，3月20日结息，利息658.33元。

　　100万存款，1月1日存入定期3个月，年利率1.60，4月1日到期，利息4000元。

　　100万存款，2022年1月1日存入定期3年，年利率3.15，2025年1月1日到期，利息94500元。

　　接下来我们讲复利。我们都知道通知保险产品都是按复利来计息的。我们拿万能险复利账户来举例，万能险的利息是按日计息，按月计算复利，利率一般不是确定的，保险公司都会在相应的保险合同上约定一个最低的利率值，这个利率一般不太高，通常在年化2.5%左右的样子，保险公司会在每月月初会公布上个月的结算利率，再把上月的本息结算到万能险账户中。

　　什么是复利

　　复利也称利滚利，是将每一期产品的利息加入本金一并计算下一期的利息。复利的计算公式为：

　　FV=P(1+r)?

　　期中FV表示本息和，P表示本金，r表示利率，n表示计息期数。

　　假设10000元的存款以6%的年利率，按复利每半年支付一次利息，6个月后的本息为多少元?

　　FV=10000×(1+6%÷2)=10300(元)

　　一年后的本息和为：

　　FV=10000×(1+6%÷2)2=10609(元)

　　如果一年计一次息，就是我们按单利的方式来计算，一年后的本息和为：

　　FV=P(1+r)=10000×(1+6%)=10600(元)

　　10609元与10600元比较多出9元，这是因为对第一个6个月的利息计算利息的缘故。如果一年中计息次数增加，到年底本息和会越来越大。

　　在这个例子中，如果一个季度支付一次利息，一年后的本息和为：

　　FV=P(1+r)n=10000×(1+6%÷4)?≈10614(元)

　　如果一个月支付一次利息，一年后的本息和为：

　　FV=P(1+r)n=10000×(1+6%÷12)^12≈10617(元)

　　根据以上我们的例子就会得出下面的复利计算公式：

　　一般来说，P表示本金，r表示年利率，m表示每年的计息次数，则n年年末的本息和为FVn： FVn=P(1+r÷m)^nm

　　从计算结果我们可以看出来，计息的次数越多，利息和就越大。

　　你算对了吗?