大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品。

　　它具有保本保息、收益性好、流动性强等特性。在流动性上除了可以质押还可以在手机银行大额存单转让平台进行撮合交易。但不是每个银行都有存单转让平台，也不是有存单转让功能的银行上面活跃交易。

　　一个好的大额存单转让平台，对投资理财中的不可能三角发起了挑战。

　　1 陈老板的超额收益

　　陈老板为私营业主，在2022年初的时候，在火车头银行手机银行买入了3年期的50万元大额存单，当时发行的3年期大额存单利率为3.55%。

　　5月的一个星期，陈老板找到火车头银行客户经理小吴说道，“现在生意上急用资金，3年的大额存单怎么拿出来而且不损失利息。”

　　吴经理推荐陈老板在手机银行进行大额存单转让，根据已经持有了120天的3年50万大额存单，目前大额存单转让平台上普遍转出利率在3.3-3.5%。

　　陈老板在吴经理的指导下，按转出价格506000元提交，对应的折算年利率3.4957%。在提交转让存单不到5分钟，陈老板就收到了506000元，存单已经转让完成了。

　　

　　我们看到这笔存单利息收益6000元，持有期间120天，本金50万元，回报率=3.65%(计算公式：6000/500000*365/120)

　　3.65%?

　　买入大额存单的时候银行给的是3.55%，怎么现在算起来是3.65%呢?

　　会思考的你一定找到原因，因为现在定期存单利率下行，3.55%的利率是买不到的，转让平台里卖出的都是3.3-3.5%，自由交易的市场创造了陈老板的超额收益。

　　陈老板表示在火车头银行买大额存单很划算，另一笔在某银行的30万大额存单都不能转让，提前支取还得损失利息，以后找小吴理财就对了。

　　2 徐姐的装修计划

　　徐姐为某事业单位职员，为保守型投资者，偏好保本理财。

　　今年5月刚有一笔30多万短期理财到期，来找客户经理小吴咨询接下来买什么理财合适。

　　小吴了解到徐姐下半年计划装修，但具体时间未定，这样无法购买6个月或9个月定期的理财产品，且对风险等级较高的理财产品比较排斥，自然预期收益高波动性大的定期净值型理财不适合她。

　　为充分考虑到资金的安全性、流动性和收益性，客户经理小吴建议徐姐购买可转让大额存单。

　　目前在火车头银行手机银行大额存单转让平台上普遍转出利率在3.6%左右，在小吴的指导下徐姐买入了一笔利率3.3651%，转让价格300845元，剩余1089天的转让大额存单。

　　

　　“到时候装修要用钱，在手机银行上转让就可以拿回钱了，而且利息按照持有天数和转让利率计算，目前存款利率下行的趋势下，存单利率大概率还是继续往下走的，按3.36%利率卖出不是问题。”小吴告诉徐姐。

　　徐姐高兴地回家，心思放到新房的装修的事情上去了。

　　3 小白客户经理聊转让存单

　　客户经理小康是刚入行的小白客户经理，目前在学习成长中，看到隔壁的吴经理用大额存单转让为客户设计出这么好的理财方案很是佩服。

　　吴经理帮私营业主陈老板持有了4个月的大额存单转让出去，不仅收回了当初投入的本金50万元，利息没有一点损失，解决了生意上资金周转;为徐女士短期理财需求在转让平台上买入了利率3.3651%的大额存单，既保本保收益又不影响下半年时间未定装修计划。

　　刚好今天午休，小康特意请教吴经理，“吴老师，大额存单转让为什么这么好用?”

　　“可转让大额存单就是在定期存单的基础上增加了一个可以转让的功能。”经验丰富的吴经理说，“就好比我原来存了定期三年，突然我要用到钱，按原先提前支取我就只能算0.3%的活期利率，但是我现在可以把我的定期更名转让，这样我存的这段时间虽然没有到期但是仍然可以享受比较高的利率，对于一些短期存款利率低但是存长期又怕中途又要用的钱人来说真的是一个不错的方案。”

　　

　　小康点着头说：“那不就可以一有钱就可以存成可转让定期，有要用的时候呢，可以随时转走，这样完完全全不就成了活期享受定期利率了吗!”

　　“对，而且你也不用担心能不能转掉这个问题。”吴经理自信满满地继续说道，“因为接收方呢，其实也得到比同期存款利率高的定期产品，所以现在我们只要把定期放上去转让，都是被分分钟秒杀完。”

　　客户经理小康微微抬头，眼珠子一转，开窍似的说道，“这样算起来比活期理财要高，更比某宝强多了，实在是太香了。”