申请过贷款的朋友，想必都知道贷款机构在进行贷款审批时主要会考察申请人的征信记录和还款能力，两者同时达标才会发放贷款。征信记录很好了解，就是个人征信报告上没有不良记录，这样就意味着申请人还款意愿比较强。而还款能力，则直接决定着申请人是否有能力偿还贷款本息。

一般贷款机构会通过收入水平、负债率来综合评估。如果负债率过高，即使信用良好也是不会放款的。这里小编就来跟大家聊聊个人负债率的问题，小伙伴们准备好小板凳了吗？

个人负债率怎么算：

公式：个人负债率=负债总额/收入总额*100%

注意：信用卡账单、分期付款的，以及贷款月还款都属于负债。

怎么判断负债是否过高？

一般来说，个人负债率超过50%，贷款机构就会认为你风险很大。超过70%，基本无法申请贷款。

举个栗子：

假设王先生房贷月供4000元，信用卡月账单3500元，他每月工资收入12000元，则相应的个人负债率为p=(4000+3500)/12000*100%=62.5%。

很显然王先生的负债率比较高了，很多从银行或小贷公司贷款。有些银行对负债的要求更高，要求申请人的负债率不超过30%，否则就会拒贷。

负债过高怎么贷款？

第一招：申请账单分期

如果在贷款的之前一个月有大额刷卡消费，如果不做处理的话，这笔信用卡消费就会体现在账单中，也会体现在征信报告里。为了降低负债，这时可以申请账单分期，将该期账单金额分摊到分期期数里。举个例子，假设账单金额10万，分期24期，那么每期金额才4167左右，相对于10万而言，无疑要低很多很多。这样就可以将你的真实负债隐藏起来，分的期数越多，隐藏的也就越深。

第二招：注销不常用的信用卡

喜欢玩卡的朋友，手里肯定有很多张信用卡。虽然卡多不压身，但是这些都会体现在征信报告中。每一张卡的信用额度、应还款都会详细展示。

对于不经常用的信用卡，建议注销掉，当然前提是卡内没有任何欠款、溢缴款，也没有逾期等不良记录。否则最好先行处理了，再申请注销卡片。

第三招：申请抵押贷款

一般来说，只要能提供抵押物，再符合相应的贷款条件，一般都会比较容易通过审批的。

第四招：提供担保人

如果不能提供抵押物，这时就可以找“可靠”的人为自己提供担保，如公务员朋友，收入较高的亲戚等等。这样因为有担保人，可以降低贷款机构的房贷风险，相应的也会比较愿意贷款给你。

综上：一般情况下，负债过高是比较难通过贷款审批的，所以我们最好将个人负债率控制30%~50%。一定要有所节制、合理消费，这样既能顺利通过贷款审批，也不会影响正常生活。