自从开始进入保险行业开始，就在帮不同的客户整理他们的家庭保单，几乎每位客户拿着保单来找我的时候，都会问同一句话：“晓杰老师，帮我看一下我买的保险值不值？”我非常能够理解这些客户的想法，一年花好几千甚至花好几万买的保险，到底价值几何？

今天开始晓杰就跟大家聊聊“险到底值不值”这个话题，这篇文章先从重疾险开始。

买过重疾险的朋友会说：“我这重疾险一年好几千，但是我每天活蹦乱跳，感觉这钱花得有点冤”、“大家都说某安的**福很坑，我要不要退保啊”、“听说我这个是定期重疾，等70岁以后就不赔了，你说我要不要换成终身的啊”。其实客户的这些担忧和问题都不是判断一份重疾险值不值的最主要因素，要判断一份重疾险值不值需要从以下几个方面来判断：

首先，我们从某保险公司的理赔报告中看一看重疾发生率和确诊年龄：保险赔付的出险年龄平均仅39岁，其中重大疾病的出险平均年龄仅38岁，而且男女几乎无差别。重疾险的赔付年龄多集中于31-60岁的中青年，这个年龄段也刚好是家庭的经济支柱。对于这个年龄段的人群来说，重疾险相当重要了，如果您之前已经配置好了，那恭喜您拥有了人生最基础的健康保障。

保司全部理赔中平均出险年龄

重疾险理赔的年龄分布

其次，对于已经购买重疾险的客户，想要知道这份保障划不划算，是不是如他人所说的那么坑，那就要从自身的体况和保险的条款来看了。网络上有很多重疾险测评都说某安的那款**福条款非常坑，主要的槽点是“终身寿险+附加重疾险”的形态和“捆绑销售意外险”的销售模式。

其实“终身寿险+附加重疾险”的这种产品形态很多保险公司有类似产品，它的本质就是寿险和重疾险共用保额，例如某安的**福31万的保额中，如果因为重大疾病赔付30万的话，则寿险责任就只剩1万，它的本质和现在市面上常见的重疾险中“重疾+身故”的责任类似，都是二选一赔付或者说共用保额。“捆绑销售”这个槽点确实无法洗白了，有些销售人员为了赚取更多佣金，把能加上的附加险全都加上了，造成保单的保费奇高，这个确实有点说不过去。

但是也不建议客户轻易退保，因为健康险很重要的一个购买原则就是“先买优势”，例如我的客户是2019年购买的**福，结果今年年初因为血糖升高吃药治疗，现在再想投保就比较困难了，很多保险公司可能拒保。像这种情况，客户早买的这份**福就很值了，她当时买的时候是标准体承保。

第三，还有一部分客户买的是定期重疾险，保到60周岁或者70周岁。这类重疾险价格相对较低，到一定年龄后会失去保障，这类产品比较适合单身人士或暂时没有太多预算用于支付保费的家庭，属于用较高的性价比购买一份基础健康保障，等预算增加之后可以再通过加保的形式来完善保障。

这是一位25岁客户为自己配置的健康保障

所以总的来看，“我的保险买得值不值”这个问题要从购买的年龄、现在和当时的体况对比、产品责任和条款来看，笔者认为重疾险肯定是越早买越值。

如果您也想知道自己的家庭保单买的到底值不值，可以联系晓杰帮您做家庭保单整理。