前两天，知乎上有朋友咨询小保君关于退保的事情。这才想起来好久没跟大家科普过退保了。

现在保险观念普及，买保险的人也越来越多，有很多朋友在不懂保险的时候买了保险，等到对保险有一定了解的时候，又后悔了，觉得自己买错了买亏了，想要退保。

其实退保并没有那么简单，而是一件很严肃认真，需要慎重考虑的事情。

那么今天，小保君就给同样有退保需求的朋友，科普一下你的保单该不该退保，以及如何退保？

我的保单该不该退？

1、计算退保是否划算

很多人买完保险，理所当然以为既然自己没有出险，退保应该把我之前所有交的保费都还给我。

但其实，只有在10-15天的犹豫期内才能随便退保，一旦过了犹豫期，我们退保只能退回现金价值，损失是非常惨重的。

所以在退保前，我们首先需要做的就是计算这么做是否划算。

小保君建议可以用下面这个公式进行计算：

（旧产品每年保费 * 旧产品剩余缴费年限 ）-（新产品每年保费 * 新产品缴费年限）+退保现金价值≥0

也就是说，只有当购买新产品省下来的钱大于退保损失时，此时退保才是划算的。

举个例子：

小保君买了一款保险，一年1万元，要交20年。

现在已经交了2年了，假设现金价值是1800元。2万 — 1800元 = 1.82万元。此时退保的话，意味着损失了1.82万元。

但如果不退保旧产品继续缴费，还要交18年，总费用18万元。

假设购买一款新产品，保障相似，一年保费4500元，同样交20年，共9万元。

（1万元×18年）-（0.45万元×20年）+0.18万=9.18万元

也就是说，现在退保买新产品的话，不仅不会亏钱，还能省下9.18万元。

但前提是，你的新保险的保障跟老产品差不多，甚至是比旧产品还更加全面的话，那么退保就是非常划算的了。

但如果节约的钱不多，新旧保障差别不大，那就没必要退了，因为退保不仅仅要考虑少花钱，还要考虑下面这个问题。

2、确认身体情况是否可以购买新产品

退保前，最需要确认的事情，就是身体健康的变化支不支持你买新的产品。因为买保险都要经过“健康告知”这道门槛，非常麻烦。

当初买保险时，或许你还是个身体健康的年轻人，很轻松就通过了投保要求。但是现在退保重买，可能已经过了好几年，你的身体状况已经有一些小问题，那健康告知后就很可能出现加费、除外、延期甚至是拒保情况。

举个例子：假设你之前买了一份重疾险，虽然买贵了，但是该保的都保了。后来呢，你因为之前的产品性价比不高退了，但是之前体检甲状腺有问题，就只能买一份除外甲状腺疾病的重疾险。

这两者相比，小保君肯定建议你不要退保。虽然人家贵了一点，但是保障全面啊。

所以，退保时的身体状况一定要重点考虑。除非你身体状况依然很好，否则千万不要贸贸然去退保，退了之后发现自己买不了新产品，或者买不全保障，那就真的得不偿失了。

退保的小技巧要知道

如果退保前，通过比较得出购买新产品性价比较高，身体健康状况也还不错，那么退保时你还应该注意以下两个问题：

1、充分利用宽限期

宽限期：保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，合同依旧有效，宽限期内出险可照常理赔，一般长期险的宽限期为60天。

如果今年已经交过保费了，那小保君建议大家在来年缴费期前后再退保。

因为保险在每年到期后，如果没有按时缴费会有60天的宽限期，宽限期内保险合同依旧有效，出险了依旧会赔。

所以，建议大家可以在60天宽限期内选择退保，这样保障时间延长了，也有更加充足的时间选择新产品。

毕竟这种羊毛不薅白不薅。

2、新老产品交替要重叠等待期

等待期：指在保险合同生效后的一段时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期是为了避免出现投保人带病投保等骗保行为。

退保购买新产品的时间选择也是有讲究的。一般长险都会有90-180天的等待期，等待期出险是不会理赔的。

为了避免出现保障空白期，建议大家可以在旧产品到期前90-180天投保新产品，这样可以新旧产品无缝衔接，做好最大程度的保障。

退保如何把损失降到最低

那讲到这里，可能有小伙伴会问了，你说了这么多，能不能总结一下，我该如何退保，才能把损失降到最低呢？

别急，小保君这就来给大家提供三招。

1、利用犹豫期退保

犹豫期也叫无损失退保期，是指投保人在收到保险合同后一定时间内，如不同意保险合同内容，可进行退保。

说白了，大家可以把“犹豫期“理解为某宝上的”七天无理由退货“，在这个期间退保，基本上是无损失的，一般只用扣除几块钱的工本费。

但是需要注意的是，一般犹豫期是10-15天，只能在这段时间内退保才有用哦。

当然，除非是冲动消费，否则很多人都是后知后觉想到退保，那犹豫期早就过了。不过别急，继续往下看。

2、减额交清

部分保险有减额交清的功能，大致的意思就是：投保人不准备继续交保费，也不准备让保险公司退还现金价值了，于是向保险公司申请用保单的现金价值充当以后的保费。

这样一来，这个保单依旧有效，只是保额会根据剩余的保费相应减少，具体少多少保险公司会给你算明白的，不用操心。

简单来说，就是用已交保费换成一个保额更低的“小保险”，保障继续，但是保障力度降低，这也是一种错过犹豫期之后退保的折中办法。

3、保单转换

还有一部分朋友退保是因为险种选择错误，这种情况下投保人可以选择保单的转换功能，如向保险公司申请把理财型保险转化为消费型保险等。

不过要注意，保单转换不是每个保险产品都有，只有包含此功能的产品才能进行保单转换。

4、强行退保

如果以上方法对你的保单都不起作用，那咋办呢？只能硬办了呗。

小保君已经在前面说了，退保是考虑好了“划不划算”和“身体好不好”以后做的决定，那这个时候，直接退保也是可以的。

毕竟你已经提前评估过了，反正不亏，那就退，花里胡哨的东西咱就不整了，赶紧退了买新的就完事儿了。

最后，小保君建议大家，如果旧保险只是贵了点，保障你还算满意，不建议大家轻易选择退保，毕竟退保怎么说都会有一定风险和损失的。

除非这个保险是真真很坑，那就退，还犹豫啥呢？

最后的最后，解决退保的最好的办法其实就是，大家在配置保险时，千万先考虑清楚自己少什么？要什么？不懂的就找个靠谱的人来帮你买，从源头上就摆正，不走偏，那后面省事儿多了。

毕竟退保总归是一件麻烦的事情，既损失钱，又浪费你的精力和时间，多不划算是吧？