如果给25-45岁这个年龄段买保险排个顺序，我的建议一定是：

意外险=百万医疗险=定期寿险＞重疾险＞理财型保险

为什么呢？

试想一下，不幸罹患重疾，就算没买保险，至少有医保、有积蓄甚至可以借钱去治，可人没了呢？

一了百了？显然不可能吧！

作为家庭经济贡献者，特别是家庭经济支柱，就算没有巨额房贷、车贷之类的负债，还有子女抚养、父母赡养以及对配偶的责任。

定期寿险，目的就是挽救家庭经济生命，防止家庭生活因我们的倒下而陷入困境。

本篇，来聊聊关于定期寿险的5个问题：

1.定期寿险是什么意思？

2.定期寿险买到多少岁最划算？

3.定期寿险买多少保额？

4.定期寿险哪个产品好？

5.买了意外险还要买定期寿险吗？

第一、定期寿险是什么意思

首先，我们先要知道定期寿险是什么意思？

顾名思义，定期寿险是保障一段时间内的身故/全残。

在保险期间内身故或全残，即可获得保险公司理赔，买多少赔多少；如果满期未发生事故，合同终止，不赔也不退钱。

保险期限一般有保15年/20年/30年，或到60岁/70岁/80岁等多项选择。

和终身寿险相比，定期寿险价格更便宜。

比如同为华贵人寿产品，30岁男性，100万保额，交30年：

??华贵小爱终身寿险，保障终身，每年需交保费9900

??华贵大麦2021定期寿险，保障30年，每年需交保费1090元

两款产品每年保费相差8000多元，这也很好理解，终身寿险100%能赔，贵是肯定的。

因此，定期寿险更多意义在于身故保障，而终身寿险更多意义在于资产传承。

第二、定期寿险买到多少岁最划算

既然是定期，定期寿险买到多少岁最划算呢？给大家两个建议：

1.保至退休年龄或孩子经济独立年龄

退休之后，我们肩上的家庭责任会大幅降低，不再承担家庭经济支柱的角色。

保至孩子经济独立也是同理，更多家庭经济责任落在他们身上，哪怕自己离世，也不会给家庭带来巨大经济损失。

所以，可以选择保至退休年龄或孩子经济独立年龄。

2.贷款多少年保多少年

包括房贷、车贷、欠款等等……贷款多少年就保障多少年。

避免突然离世而将负债转移到亲人身上，增大他们的压力。

所以，对于定期寿险买到多少岁最划算这个问题，每个人情况不同，没有标准答案，但一定是保障家庭责任最重阶段。

3.定期寿险买多少保额

既然如此，定期寿险买多少保额比较好呢？

我们先来试想一下，家庭经济支柱突然身故，会对一个家庭造成什么样的影响？

举个栗子：

李华年收入30万，妻子年收入10万，房贷负债200万，有一个正处在吞金年龄的孩子，双方父母都是农民，没有社保。

如果李华不幸身故，日常生活开销、房贷、孩子教育、父母养老，所有经济压力将全部压在妻子一人身上。

对于一个年收入10万的人来说，根本无法承担。

但如果买了定期寿险，便可一次性获得一笔理赔金，先不去考虑父母生病、孩子深造等问题，至少不会被巨额房贷压垮，生活还能继续。

所以，买定期寿险并不能规避死亡本身，但可以防范过早死亡给家庭带来的风险，填补因身故带来的家庭经济缺口。

尤其是现在作为家庭主要经济支柱的80、90后，一定要配置。

至于定期寿险买多少保额，建议覆盖总负债+3~5年年收入。

比如有70万房贷，每年年收入30万，建议保额选择160万~220万。

这样可以避免不幸发生后，家人因还不起负债导致悲惨状况发生，同时还可以保障家人们在3-5年缓冲时间里，正常生活。

如果预算受限，至少应该覆盖房贷总额。

4.定期寿险哪个产品好

目前市面上值得推荐的定期寿险有3款：擎天柱6号、大麦2021、定海柱2号。

保障责任如图：

具体怎么选，可参照以下4点。

1.确定保额

定期寿险作为定额给付型产品，买多少则赔多少。

少了无法覆盖家庭债务和家庭责任，多了又会造成缴费压力。

所以一定要先确定保额。

2.看健康告知

确定保额之后，根据自身健康状况选择相应产品，以确保能通过健康告知。

3.看免责条款

免责条款是寿险的核心关注点，而恰恰很多人根本不关注这一点。

关于免责条款，需特别注意是否对如下3项免除责任：

??酒后驾驶

??无合法有效驾驶证驾驶

??驾驶无有效行驶证的机动车

不然买了不赔，十分难受哇~

4.看保费

如果在健康告知、免责条款都符合个人情况的前提下，仍有多款产品处于备选，那就可以考虑选个保费相对便宜的。

但如果为了省100块钱去买健康告知严格、免责条款多的产品，完全没必要。

第五、买了意外险还要买定期寿险吗？

都是保身故，那买了意外险还要买定期寿险吗？不会重复吗？

1.买了意外险还要买定期寿险吗？

来看2020年某大型保险公司全年理赔数据：

数据表明，疾病身故情况远远多于意外身故，注定了意外险无法取代寿险。

意外险仅仅保障因意外引发的身故或伤残（包括全残），而定期寿险身故保障范围更广。只要不是免责条款约定情形，无论何种原因身故，都可申请定期寿险理赔，不仅仅限于意外。

所以，买了意外险也要买定期寿险。

2.买了定期寿险还要买意外险吗？

依然以2020年某保险公司理赔大数据为例，在伤残赔付案件中，无论是件数还是理赔金额都不算少，且男性占比高于女性。

伤残赔付方面，意外险和定期寿险的区别非常大。

（1）意外险可赔伤残

对于伤残，意外险是根据伤残等级按比例进行赔付，即：

意外伤残保险金=意外伤残保额×伤残等级对应给付比例

??1级伤残，给付比例100%

??2级伤残，给付比例90%

??…

??10级伤残，给付比例10%

也就是说，无论口腔损伤导致牙齿脱落≥8颗的10级伤残，还是颅脑损伤导致植物人状态的1级伤残，意外险均可赔付。

2.定期寿险仅赔付全残

以某定期寿险例，全残定义如下：

举个例子，如果李华因车祸导致右腿丧失，被评为5级伤残，意外险可以赔60%基本保额，而定期寿险无法赔，因尚未达到全残标准。

所以，买了定期寿险也要考虑意外险。

综上，意外险和定期寿险不会重复，二者扮演角色不同，建议搭配购买。

至此，真心建议大家，不要过多执着于重疾险，如果预算有限，可以把好钢用在刀刃上。

比如30岁女性，配置百万医疗险+100万保额意外险+100万保额定期寿险，一年仅需1200元左右。

当然，不管是意外险还是定期寿险，一定要把保额做足！

举个栗子，右腿缺失被评为5级伤残，但基本丧失工作能力，甚至生活起居都要人照顾，而意外险10万保额可赔6万，100万保额可赔60万，选哪个？

再比如，作为家庭顶梁柱，房贷、车贷、子女教育、父母供养等等都压在身上，如不幸因疾病身故，而10万保额定寿又能解决什么问题？