生活中发生意外，要用意外险理赔，但是你真的清楚意外险能保哪些意外，不保障哪些意外吗？

保险如何定义意外的？

同时满足这四个条件，才属于保险中所说的意外情况:

• 突发的：指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害。
• 外来的：指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成。
• 非本意：所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，伤害的结果确实是意外导致才能保。
• 非疾病：指非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害才能保。

哪些情况，意外险能保

像交通事故、爆炸、撞击、雷击、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤、意外事故导致的身故、伤残等情况满足非本意、外来的，非疾病、突发的四种情况，在意外险责任范围内，意外险都可以保。

哪些情况你以为是意外，但其实不是？

中暑身故

看上去是意外，但其实并不在理赔范围内。因为中暑，不是外来的、突发的，而是身体内在的问题导致的，而且中暑一定程度上被保险人可以避免，所以中暑身故意外险不赔付。

猝死身故

听上去是突然发生的，特别像意外，但其实猝死一般都是健康问题或者过劳引起的，不是外来的突发状况造成，一般情况下意外险不保，包含猝死责任的意外险才会保！

个体食物中毒

如果和朋友们一起出去吃饭，别人没事，只有你食物中毒的，意外险不保。这种情况虽然符合非本意的，但同桌吃饭的其他人没事，只有你食物中毒，说明外来的食物没问题，你食物中毒是内在健康因素引起的，所以意外险不保。

高原反应死亡

高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的、不可预见的”这一定义要素。产生高原反应并非“意外”。所以对这种情况，意外险不能赔付。

手术意外死亡

手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。所以并不能得到理赔。所以想得到全面的保障，意外险和重疾险都要购买。

冲浪溺水身故

一般在寿险的意外伤害条款中都明确规定，如被保险人从事高风险活动造成死亡、残疾、支出医疗费用等情况时，保险公司不予赔偿。在特殊情况下，保险公司的某些产品也包含一些高危运动项目。但对投保人却有严格限制，且在保费也会有较多增加。

另外，如果被保险人参与打架斗殴、药物过敏、未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物、整容手术及其他内、外科手术、从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动、妊娠、流产、分娩、疾病等情况不能同时满足非本意、外来的，非疾病、突发的四个条件，意外险不予赔付。

意外险保障范围到底是什么呢？

保障范围主要有两个方面：意外伤害责任和意外医疗责任

意外伤害责任：主要是包括意外身故与意外伤残。

意外医疗责任：主要是包含意外事故产生的门诊医疗、住院医疗等情况产生的费用。

如果购买的意外险里包含意外医疗，理赔时就可以享受意外医疗责任的部分了。

意外发生后，如何申请理赔？

其实，保险的理赔流程大体相似，主要分为4 步：

步骤一：报案

万一发生意外，尽快报案，如果涉及第三者责任，应立即联系公安机关进行事故责任认定。

步骤二：资料收集

报案后，专门的理赔人员会引导你提交理赔材料。一般要提供以下材料：

理赔申请书保险单原件身份证医疗证明和医疗费用凭证意外事故责任认定书申请人银行卡伤残鉴定书（意外伤残）死亡证明（意外身故）

这里要注意，伤残鉴定机构必须是保险公司认可的，如果不确定，可以提前咨询保险公司。

步骤三：资料审核

收到理赔材料后，保险公司会进行审核，能不能赔？赔多少？保险公司会在30天内给出结论。

步骤四：理赔

对于符合理赔条件的，保险公司要在10天内完成打款，理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。

说了这么多，知识点你都get了吗？

生活中，虽然我们无法避免意外的发生，但意外险却能在关键时刻给我们一份保障，让我们多一份安心，让家人少一份牵挂。