我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。交通银行金融研究中心近日发布的报告认为，2019年银行不良贷款率将维持在2%以内。

　　不良贷款率对银行来说意味着什么?

　　1.盈利能力下降，银行利润减少。

　　企业或者个人偿还贷款的能力减弱，出现逾期甚至于进入不良状态，银行资产是否能够有效受偿就会经受很大的考验。

　　根据国际通行的贷款五级分类制度，商业贷款依据风险程度可划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类可称之为不良贷款。

　　本息逾期超过90天以上的，至少就应该归类为次级贷款了，银行本息遭受损失的可能性越来越大，受偿的可能性越来越小。本金和利息收不回来，利润肯定要受影响。而且，根据监管要求，各家银行必须要计提足够的拨备(风险准备金)来覆盖不良贷款，从而有效降低风险。

　　不良贷款增多，需要计提的拨备就多，拨备后利润就相应减少，创利能力、纳税能力都要打折扣。

　　2.考核位次下滑，员工收入降低.

　　各家银行在人民银行和银监部门的监管考核，以及银行系统内部各层级的绩效考核，都要与不良贷款的相关指标挂钩。也就是说，不良贷款的增长、减少、稳控、压降是与员工收入挂钩的，是实实在在的真金白银。

　　不良贷款余额、不良率、拨备覆盖率、拨贷比等等，是压在各级行长头上的硬性指标，未达到考核要求或者超过指标红线的话，评先评优就要与自己无缘了。

　　如果一家支行的重点核心客户倒下了，无力偿还银行贷款本息，这家支行的日子就不好过了，在考核指挥棒下，员工收入缩水三分之一甚至以上是很有可能的。对于业务经办人员来说，不只考核性收入降低，还必须要追究责任，扣罚工资不可避免。

　　从某种意义上说，企业与银行是互为支撑的裙带关系，企业好了，银行才会好。所以，只有社会经济发展稳健向好，银行和企业这哥俩才有酒喝、有肉吃。

　　3.同业竞争乏力，社会声誉受损。

　　不良贷款对银行利益的侵蚀效应不仅仅体现在利润和收入上，在市场营销、新设备投入、社会声誉等方面都会受到影响。

　　因为创收能力的下滑，在经营管理各方面的费用投入不如之前了，想要在商务区开的新网点开不成了、想要购置的新科技设备也泡汤了，在同业面前，不得不面对综合竞争力的下降。

　　同时，一家支行如果不良贷款过高，会让社会公众对该行的盈利能力和风险控制能力产生质疑，觉得在这家银行办业务不保险，民众的业务需求会转而投向其他银行，社会声誉受到损失不说，客户和业务也会流失不少。